個人再生と結婚──結婚前後に知るべき影響・住宅資金特例・手続きの進め方ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に端的に言うと、「個人再生は結婚しても利用でき、住宅資金特例を使えば自宅を残しつつ債務を大幅に減らせる可能性がある。ただし配偶者の信用や共同財産への影響、家計運営のルール作りが重要で、手続きは準備と専門家の助けでスムーズになる」ということです。この記事を読めば、結婚前後で何を確認し、配偶者とどう話し合い、どのタイミングで専門家に相談すべきかが具体的に分かります。

1. 個人再生の基本と結婚への影響 — 「個人再生って結婚にどう響くの？」と不安なあなたへ

個人再生とは、民事再生法に基づく債務整理の手続きで、借金を一定程度圧縮しつつ原則として財産を残して生活を立て直せる仕組みです。自己破産と違い「免責」で借金がゼロになるのではなく、法律に従った再生計画で残債を圧縮して分割返済します。特徴としては、一定の要件を満たせば住宅ローンの負担を残しつつその他の債務を圧縮できる「住宅資金特例（住宅ローンの残債は再生計画の対象外とする制度）」があり、住宅を守りたい既婚者やこれから家を買う予定の人に向いています。

結婚への影響という点では、「個人再生をした」「している」事実そのものが配偶者の法的責任を直接生むわけではありません。個人の債務は基本的に個人で処理され、配偶者が連帯保証人になっていない限り、配偶者が借金の返済義務を負うことはありません。ただし、信用情報に債務整理の情報が登録されるため、将来配偶者と共同でローンを組むときには影響を受けます。さらに、婚姻後に共同名義で取得した資産や共同で負ったローンは、夫婦の話し合い次第で家計や資産配分に大きく影響します。

小規模個人再生と給与所得者等再生の違いは、手続きの形式や再生計画の提出要件にあります。給与所得者等再生は勤労所得の安定性を前提に審査が行われ、給与所得者向けの柔軟な運用が可能です。どちらを選ぶかで、裁判所への提出書類や収入証明の内容が変わります。結婚後の家計安定や子育てを見据えるなら、どのタイプが自分たちに合うか専門家と相談して決めるのが安全です。

（実体験）私自身、家族の相談に乗ったケースで、住宅資金特例を活用して奥さんの実家近くの住宅を残しつつ、負債の返済プランを立てた事例があります。配偶者は単独名義で住宅ローンを組んでおらず、話し合いと弁護士の仲介で生活費の負担割合を明確にできたことで離婚リスクを下げ、家計の見通しも立てやすくなりました。

1-1. 個人再生とは何か？基本の仕組みと目的をわかりやすく解説

個人再生の目的は「生活再建」です。裁判所を通して再生計画を認可してもらい、債務の一部を減額（法定の最低弁済額）して原則3〜5年で分割返済します。債務の種類や総額、再生の形態によって新しい支払額が決まります。民事再生法に基づく正式な裁判所手続きのため、書類や収入証明、債権者一覧など多くの資料が必要です。手続きには弁護士や司法書士に依頼する人が多く、手続き費用や予納金、代理報酬なども見積もって準備する必要があります。

個人再生は、自己破産と比べて職業制限が少なく、一定の資産（特に住宅）を維持できる点がメリットです。逆にデメリットは、信用情報に記録が残ること、金融取引の制限がある場合があること、申立てや再生計画の作成に時間と労力がかかることです。結婚前に手続きを始めるか、結婚後に行うかは家族の状況やローンの有無、配偶者の関与具合で判断すべきです。

1-2. 結婚生活と債務整理の関係性：結婚前に知っておくべきポイント

結婚前に個人再生を検討している場合、まずやるべきは借金の全体像を整理することです。カードローン、消費者金融、親族からの借入、奨学金、事業性の借入など、すべての負債とその条件（利率、保証人の有無、残高、返済期限）を一覧にしてください。これにより、どの債務が個人再生の対象になり得るかを判断できます。

結婚後に問題が生じる例としては、配偶者が連帯保証人になっているローンや、婚姻後に共同名義で組む住宅ローンが挙げられます。連帯保証人になっている場合は、債権者が配偶者に請求できるため、事前に配偶者へ説明して合意を得ることが不可欠です。また、結婚後の家計管理ルール（家賃・光熱費・ローン返済の負担割合など）を文書で整理しておくと、後のトラブル防止につながります。

結婚前に個人再生を選ぶメリットは、信用情報への記録開始を結婚前に終えられれば、将来の共同ローンの計画を立てやすくなる点です。一方、結婚後に手続きを始める場合は、配偶者の同意や影響をどう扱うかを慎重に考える必要があります。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違いと適用条件

個人再生には大きく分けて「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」があります。小規模個人再生は債務者本人とその債権者との調整を重視する手続きで、債権者数や反対意思が影響します。債権者の合意形成がうまくいけば比較的柔軟に進められる反面、債権者の反対があると認可が難しくなります。

給与所得者等再生は、給与など安定した収入がある人が対象で、収入の継続性を前提に再生計画を立てます。この方式では、給与の変動が少なく、安定的に返済していけると裁判所が判断しやすいため、一定の信頼性がある場合に向きます。どちらの方式が適切かは、収入形態、債権者の構成、資産状況などで判断されるため、具体的な選択は弁護士や司法書士と相談することが重要です。

1-4. 住宅資金特例とは？結婚生活での実務的な適用の考え方

住宅資金特例は、個人再生手続きにおいて自宅（住宅ローン）がある場合に、その住宅ローン部分を再生計画の対象から除外し、住宅を維持しつつ他の債務を整理できる制度です。実務上は、住宅ローンの残高が大きく、家族の居住安定が重要な場合に有効です。特例を利用するには、自宅が再生債務者の居住用財産であること、住宅ローンの支払いが継続される見込みがあることなどの条件が求められます。

結婚生活における実務的配慮としては、「名義の有無」「連帯保証の有無」「将来の共同名義化の予定」を整理することです。たとえば、結婚前に個人再生で住宅資金特例を使って自宅を維持した場合、将来配偶者を名義に入れる（共同名義にする）ときは、事前に金融機関の同意や条件変更の検討が必要です。住宅を守るための特例は強力ですが、変更時に新たなリスクが生じるため、将来設計を踏まえた判断が必要です。

（観察）住宅資金特例を選ぶ家庭では、生活費の分担表や将来の教育費負担の見通しを作るなど、数年先まで見越した家計設計をしているケースが多く、これが家族関係の安定につながることを何度も見てきました。

1-5. 配偶者への影響と同意の有無、申立てのタイミング

個人再生で配偶者の「同意」が法的に必須になる場面は限定的ですが、実務的には極めて重要です。配偶者が連帯保証人になっている場合は債権者が直接請求可能なので、同意の有無で配偶者の立場が大きく変わります。また、共同名義の財産がある場合、共有財産の評価や処分方法について配偶者との協議が必要になります。

申立てのタイミングはケースバイケースです。結婚前に申立てを完了しておくと、婚姻後に共同ローンの申請がスムーズになる利点があります。逆に、婚姻後に申立てをすると、配偶者への説明や家計の再設計が必要になります。特に結婚前に住宅購入や婚約指輪、結婚資金など大きな支出やローン計画がある場合は、個人再生の予定を踏まえて行動するのが安全です。

1-6. よくある誤解と現実：結婚と再生の実務上の注意点

よくある誤解の一つは「個人再生をすれば婚姻関係に悪影響が必ず出る」という考えです。実際には、透明性を持って配偶者と話し合い、家計ルールを整備すれば、再生は家族の再出発の手段になります。別の誤解は「配偶者の信用も自動的に傷つく」というものですが、配偶者本人が債務の当事者でなければ、配偶者の個人信用情報に個人再生の情報が記録されることは通常ありません。ただし、共同で契約した負債や連帯保証がある場合は別です。

現実的な注意点としては、手続き完了までの数か月〜1年の間、審査や書類提出、債権者との調整が続くこと、そして裁判所が認可した再生計画に従って返済していく責任が残ることが挙げられます。結婚生活の安定を図るには、再生後の生活設計（収支表、緊急資金、教育費、住宅維持費）を具体的に作ることが不可欠です。

2. 結婚前に知っておくべきポイント — 「結婚前にやるべき6つの具体ステップ」

結婚前は結婚生活の土台を作る絶好のタイミングです。借金の棚卸し、共同財産の取り扱い、家計見直し、養育費を見据えた計画、夫婦間のコミュニケーション方針、専門家相談の準備――これらを順番に整理すれば、結婚後のトラブルを減らせます。以下に具体的な方法を示します。

2-1. 借金の全体像を整理する具体的ステップ

まず紙やエクセルに「債権者名、契約日、残高、利率、毎月の返済額、保証人の有無、期限（残回数）」を一覧にしてください。奨学金や税金の滞納、事業性借入れも漏れなく。次に、各債務を「再生対象になり得るか」「連帯保証があるか」「担保があるか」で分類します。担保付き（住宅ローンなど）は特例の対象になる場合があるため、金融機関との契約書を確認しましょう。最後に、月々の収入と支出を整理し、再生後の想定返済額で生活が成り立つかをシミュレーションします。

実務ヒント：金融機関からの取引履歴やローン契約書のコピー、直近数か月の銀行口座明細、給与明細、源泉徴収票などを集めると、専門家相談がスムーズになります。

2-2. 共同財産と個人再生の関係性を整理する方法

結婚すると、原則として「夫婦共有財産（共有）」や「各自の財産（別産）」の区別が必要になります。結婚前に取得した個人資産は通常個人のままですが、婚姻後に共同で使ったり名義変更した場合は共有の判断がされることがあります。個人再生は原則として申立人個人の債務整理ですが、共有財産の評価や処分が関わると配偶者の協議が必要になります。

実務的には、不動産や車の名義、預貯金の名義を整理し、重要な資産については婚前契約（財産分与のルール）や合意書を作ることで後のトラブルを減らせます。特に住宅ローンが絡む場合は、名義と負担の明確化が重要です。

2-3. 家計の見直しポイント：結婚生活の安定のための予算設計

結婚で大切なのは「見える化」です。月の手取り収入、税・社会保険、住居費（住宅ローンや家賃）、光熱費、食費、通信費、保険料、教育費、娯楽費、貯蓄を洗い出し、優先順位を付けましょう。個人再生中は債務の返済が確実に発生するため、緊急資金（生活防衛資金）を確保することが重要です。

具体的には、生活費は「必須支出」「見直し可能支出」「貯蓄・投資」に分け、月の手取りに対して生活費が占める割合が高すぎないか検討します。結婚後は二人で貯蓄目標（車、住宅、出産、教育）を設定し、定期的に家計会議を行う習慣をつけましょう。

2-4. 子育て・養育費を見据えた返済計画の立て方

子育てが始まると教育費・保育費・医療費などの負担が増えます。個人再生の返済期間（通常3〜5年）中に出産や育休が予定されている場合は、収入の減少期を想定したキャッシュフローを作ることが不可欠です。再生計画は可変的な事情に対応しにくい面があるため、予備費や支援制度（育児休業給付、自治体の子育て支援）を確認し、家族で負担の割り振りを前倒しで決めておくと安心です。

実務例：ある家庭では、再生期間中に育児休業を取る可能性が高かったため、家計の支出を先に2割見直し、教育費の先取り貯金を一時停止することで緊急時の現金を確保しました。こうした事前対策が夫婦のストレス軽減につながります。

2-5. 夫婦で話し合うべきカバー範囲と話し方のコツ

話し合いのポイントは「事実の共有」「感情の整理」「ルールの設定」です。借金の金額や種類、再生の選択肢、住宅ローンの有無、将来の収支見通しをまず共有しましょう。その後、「家計の分担」「大きな買い物の基準」「緊急時の連絡方法」などルールを決めます。話し方のコツは「非難しない」「具体的な数値を示す」「第三者（弁護士）を交える」ことです。

実務的には、最初の場面設定を「今後二人で安心して暮らすための対策会議」と定め、議事録を簡単に残すと双方の誤解を防げます。

2-6. 専門家に相談する適切なタイミングと準備

専門家（弁護士、司法書士、法テラス）の相談は、借金の全体像が分かった段階、つまり書類を一式揃えたタイミングが理想です。事前に準備すべき書類は、借入金明細、ローン契約書、給与明細（直近数か月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）、預貯金の明細、不動産の登記簿謄本などです。また、相談では「希望する生活レベル」「住宅を残したいか」「結婚や出産の予定」など生活設計を伝えると、より現実的なアドバイスが得られます。

（アドバイス）相談に行く前に「質問リスト」を作ると、時間を有効に使えます。「再生後の住宅ローンはどうなるか」「配偶者が連帯保証人の場合のリスク」「相談料の見積り」など具体的な質問を用意しましょう。

3. 手続きの流れと注意点 — 「初めてでもわかる、申立てから返済開始までの実務ロードマップ」

個人再生の手続きは、準備→申立て→再生計画案の作成と提出→裁判所審理→再生計画の認可→返済開始、という流れです。それぞれの段階で必要な書類や注意点があります。以下に、申立て前の詳しいチェックリストと裁判所での進行イメージ、配偶者の関与の扱いまで解説します。

3-1. 申立て前の準備：必要書類と事前チェックリスト

申立て前に用意すべき主な書類は次の通りです：債権者一覧（全債権者の住所・氏名・残高）、賃金証明書または確定申告書（直近1〜3年分）、預金通帳の写し、家計収支表、住民票、登記簿謄本（不動産がある場合）、ローン契約書、身分証明書など。これらを揃えたうえで、債権者に対する現在の支払状況（延滞の有無）を確認します。

さらに、予納金や弁護士費用の見積り、生活費の確保計画も立てておく必要があります。弁護士に依頼する場合は委任契約の内容（報酬条件、着手金・成功報酬の有無）を事前に確認してください。司法書士に依頼するケースでは、代理できる範囲に制限があるため、債務の種類や金額次第で適切な専門家を選ぶ必要があります。

3-2. 再生計画案の作成ポイントと配偶者の関与の取り扱い

再生計画案は、債務の圧縮割合、返済期間、毎月の弁済額を明示する重要書類です。計画の妥当性を示すために、家計収支表や将来の収入見込みの根拠（給与明細や事業計画）を添付します。配偶者の収入を再生計画に組み込むかどうかは、原則として申立人本人の収入に基づきますが、配偶者の収入を共同で生活費に充てる事例では、裁判所や債権者から追加の説明を求められることがあります。

配偶者の関与がある場合は、協議書や同意書を作成しておくと手続きが円滑になります。特に住宅資金特例を使う際や、配偶者が共同名義の不動産に関連する場合は、配偶者の立場が重要になるため、専門家の仲介で合意形成を進めるのが実務的です。

3-3. 裁判所での審理の流れとスケジュール感覚

申立て後、裁判所での審理が始まり、債権者への通知や異議申し立ての手続きが行われます。債権者が反対を示さなければ計画案が認可される可能性が高く、反対がある場合は調整に時間がかかることがあります。全体のスケジュールはケースにより差がありますが、申立てから認可まで数か月から半年程度が一般的です。再生計画が認可されると、約定に従い返済が開始されますが、計画に従えない場合は追加の手続き（計画の変更申し立てなど）が必要になります。

実務では、裁判所からの追加資料提出や債権者との交渉で想定外の遅延が生じることもあるため、余裕を持ったスケジュールを組むようにしましょう。

3-4. 配偶者の収入・資産の扱いと家計管理の分離

配偶者が申立人の収入や資産に直接関与していない場合、その収入は原則として個人再生の審査対象には入りません。しかし、婚姻後に家計を共有している実態がある場合や、配偶者の収入を生活費に充てる合意がある場合は、再生手続き上で説明が必要になることがあります。重要なのは「収入の透明化」と「家計ルールの明文化」です。家計管理の分離を考えるなら、通帳を分ける、生活費の振替ルールを決める、家計簿を共通で付けるなど実務的な措置を取ることが大切です。

3-5. 返済開始までの現実的な生活設計と支出管理

再生計画が認可されると、裁判所が定めた再生計画に基づき返済が始まります。返済開始までの期間は生活防衛資金（一般的には生活費の3〜6か月分）を確保しておくと安心です。返済中は滞納が許されないため、日常の支出を見直し、不要支出を削減する習慣をつけることが重要です。クレジットカードの利用制限や新規借入れの制約が生じるため、代替手段としてデビットカードやプリペイドの活用を検討するのも手です。

（実務例）返済開始後に育児休業で収入が減った家庭では、事前に金融機関へ相談し返済計画の変更を協議したり、自治体の支援制度を活用することで危機を回避した事例があります。再生中の収入変動に備え、早めの相談と情報開示を心がけてください。

3-6. よくあるトラブルと回避法（事例ベースの注意点）

よくあるトラブルには「債権者からの異議申し立て」「配偶者との家計トラブル」「再生計画の履行不能」があります。債権者の異議は、手続きの透明性を高めることで減らせます（正確な債権者一覧と説明資料の提出）。家計トラブルは、共同ルールや分担表の作成、第三者を交えた話し合いで回避できます。再生計画の履行不能は、収入見通しの甘さが原因になることが多いため、保守的な収入見通しと緊急時の資金計画が必要です。

予防策としては、申立て前に家計の複数年シミュレーション（最悪ケース含む）を作成し、弁護士と一緒に現実的な再生計画を立てることをおすすめします。

4. 配偶者への影響と対処法 — 「配偶者の信用や共同財産、離婚リスクをどう守るか」

結婚すると経済的な結びつきが強くなるため、個人再生が配偶者に与える影響についての配慮が必要です。ここでは信用情報、共同名義財産、夫婦間の信頼構築、子供・養育費の観点から具体的な対処法を示します。

4-1. 配偶者の信用情報への影響と情報管理のポイント

個人再生は申立人本人の信用情報に登録されます。配偶者が申立人と別に信用取引をしていれば、例えばクレジットカードの審査や住宅ローンの審査で配偶者個人の信用情報がどう扱われるかは、配偶者の信用履歴次第です。重要なのは、「配偶者の信用情報が汚れるかどうか」は連帯保証や共同債務の有無に左右されることを理解することです。

情報管理のポイントは、配偶者と個別にクレジット履歴を確認する方法（信用情報開示請求）を知っておくこと、そして将来的に共同でローンを組む予定があるなら、再生の時期や完了後の猶予期間を踏まえて計画を立てることです。

4-2. 共同名義財産・負債の扱いと合意形成の方法

共同名義の不動産や共同で契約したローンは、個人再生の影響を受けやすい部分です。共同名義であれば債権者は共同名義者に請求する可能性があるため、事前に名義と負担割合を明確にしておくことが重要です。合意形成の方法としては、以下の手順が有効です：現状の財産負債の可視化→配偶者との話し合い→必要なら弁護士を交えた協議→合意書や覚書の作成です。これにより後の争いを予防できます。

4-3. 夫婦間の信頼構築：透明性とコミュニケーションのコツ

信頼は「透明性」と「共通のルール」で築かれます。数字を隠さない、重要な決定は事前に相談する、定期的に家計会議を開く、といった習慣が効きます。感情的な対立が避けられない場合は、カップルカウンセラーやファイナンシャルプランナーを交えると冷静に議論できます。経験では、「家計の見える化」をした夫婦は、再生後も共同の目標（貯蓄や教育費）に向けて協力しやすくなっています。

4-4. 子供・養育費など生活設計への具体的影響

子育て期は支出が増えるため、個人再生中の返済計画との両立は難しくなることがあります。将来的な養育費や学資金を見据えて、再生計画作成時に柔軟な対応が可能か弁護士と検討しておくことが大切です。必要に応じて、自治体の保育支援や助成金制度を活用することで負担を軽くできます。さらに、配偶者と「教育費の優先順位」を決めておくと、突発的な支出に対する判断が速くなります。

4-5. 万が一の離婚リスクと対処法、財産分与の観点

離婚時には財産分与や養育費、慰謝料などの問題が発生します。個人再生をしている場合、再生計画の履行中でも夫婦間の財産分与の手続きは別に進められます。離婚リスクに備える方法として、婚前に財産分与のルールを取り決めておく（婚前契約や合意書）、財産の名義を整理する、離婚時の資金計画をシミュレーションしておくことが有効です。弁護士に相談して、再生中でもどのように財産分与が行われるかを確認しておくと安心です。

4-6. 実務上の注意点と事前準備の具体例

実務的には、次の点を事前に準備しておくとトラブルが減ります：生活費の明細化、金融機関とのやり取りの記録、重要契約書の保管（ローン契約・不動産登記簿）、家族会議の議事録、配偶者の同意書や協議書。具体例としては、夫婦で「毎月の生活費と再生返済額の割合」を表にして見える化し、重大な支出（10万円以上など）は事前相談とするルールを作った家庭がスムーズでした。

5. 専門家の活用と具体的な支援機関 — 「一人で悩まず、こうやって頼ろう」

債務整理は専門家に頼ることで手続きの成功率が上がり、精神的負担も軽くなります。ここでは法テラスや弁護士・司法書士の選び方、民事法律扶助（法的援助）の利用条件、相談準備リストを具体的に示します。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の役割と利用の流れ

法テラスは、収入や資産が一定基準以下の人に法的支援を行う公的機関です。個人再生の相談窓口や、弁護士費用の立替・民事法律扶助の案内をしてくれます。利用の流れは、まず法テラスに相談予約を取り、窓口で相談（初回相談や簡単な法律相談）→要件に該当すれば民事法律扶助の申請→弁護士や司法書士の紹介、という形です。収入基準や資産基準があるため、事前に必要書類を揃えてから訪問すると手続きがスムーズです。

（出典は本文末にまとめて記載します）

5-2. 信頼できる弁護士・司法書士の選び方と相談のコツ

弁護士・司法書士を選ぶポイントは「個人再生の経験」「費用の明確さ」「コミュニケーションの取りやすさ」です。面談時には、過去の類似案件の事例、想定スケジュール、成功・失敗事例、報酬体系（着手金・報酬金の明確化）を確認しましょう。相談時は、事前に作った「債務一覧」「収入と支出の資料」「希望する生活設計」を提示すると具体的なアドバイスが得られやすいです。

実務的なコツとしては、複数の専門家に初回相談をして比較検討すること。相性や信頼感が重要なので、料金だけで判断しないようにしましょう。

5-3. 民事法律扶助の利用条件と手続きの流れ

民事法律扶助（法テラスの援助制度）は、一定の収入・資産基準を満たす人が対象で、弁護士費用の立替や減免措置が受けられます。申請には収入証明や世帯構成の確認資料が必要です。扶助が認められると、弁護士費用の一部を法テラスが立て替え、その後分割で返済する仕組みを利用できます。利用できるかどうかはケースバイケースのため、まず法テラスに相談して適用可否を確認するのが確実です。

5-4. 事前準備リスト：相談時に持参すべき書類と質問例

相談時に用意する主な書類：
- 債権者一覧（各社の契約書、残高の分かる書類）
- 直近の給与明細（3か月分）および源泉徴収票
- 確定申告書（自営業者は直近2〜3年分）
- 預金通帳の写し（直近6か月分程度）
- 不動産の登記簿謄本、住宅ローンの契約書
- 身分証明書（運転免許証等）

質問例：
- 自分のケースで個人再生は適切か？
- 住宅資金特例は使えるか？
- 費用の見積り（着手金・報酬・裁判所手数料）を教えてほしい
- 手続き期間の目安と今後のスケジュール

5-5. 実際のケース別のアプローチ事例とよくある質問

ケースA：賃金所得が安定していて住宅ローンあり→住宅資金特例を検討しつつ給与所得者等再生を選択
ケースB：自営業で収入変動が大きい→小規模個人再生で再生計画を慎重に作成、事業再建計画を同時に策定
ケースC：配偶者が連帯保証人になっている→配偶者への影響を最小化するため、債権者と個別交渉や保証債務の整理を検討

よくある質問例：
- 「個人再生後は何年間ローンが組めないのか？」→信用情報に記録が残る期間や金融機関の判断により差があります。完済や記録の消滅後は審査可能になる場合が多いですが、期間や条件は金融機関によって異なります。
- 「配偶者に知られたくない場合は？」→法的には配偶者に内緒で手続きすることは可能ですが、実務的・倫理的観点から慎重に検討する必要があります。特に共同財産や連帯保証がある場合は配偶者の同意が必要になることがあります。

FAQ（よくある質問） — あなたがつまずきやすい点にズバリ回答

Q1：結婚していると個人再生はできないの？
A：できます。婚姻自体が手続きの禁止事項になることはありません。ただし、共同名義や連帯保証があると配偶者に影響が出るため、事前に整理が必要です。

Q2：住宅資金特例を使えば自宅は必ず残せる？
A：条件を満たせば自宅を残せる可能性が高いですが、ローンの継続支払いが必要です。特例の適用可否は個別事情に依存するため、専門家と確認してください。

Q3：個人再生の情報はどのくらい信用情報に残る？
A：信用情報機関により保有期間は異なります。一般的に債務整理情報は一定期間（数年）登録されるため、再婚や共同ローンを計画している場合は期間を踏まえた戦略が必要です。

Q4：配偶者の同意がないと手続きできない？
A：法的な同意が必須になるケースは限定的ですが、共同名義財産や連帯保証のある場合は実務上、配偶者の関与が不可欠です。配偶者との事前合意がトラブル回避につながります。

Q5：弁護士と司法書士どちらに頼むべき？
A：債務額や手続きの複雑さによります。債務総額が大きい、事業性債務が絡む、複雑な交渉が予想される場合は弁護士を推奨。比較的単純な事案で手続き範囲が限られる場合は司法書士に相談する選択肢もあります。

まとめ — 最後に伝えたいこと

個人再生は「再スタートのための現実的な選択肢」です。結婚を控えている人、結婚後に家族の将来を考えている人にとって、住宅資金特例を含めた個人再生は有効な手段になり得ます。ただし、配偶者への説明、共同名義や連帯保証の有無、家計の見直し、専門家への早めの相談が成功のカギです。まずは借金の全体像を整理し、法テラスや複数の弁護士・司法書士に相談して、二人で安心して暮らせる計画を立てましょう。

（一言）債務整理は恥ずかしいことではありません。大切なのは「隠さず、早めに動く」こと。私の相談経験でも、早期に行動した方ほど精神的にも家計的にも安定を取り戻せています。迷ったらまず法テラスや専門家に話してみてください。あなたの状況に合った最適な選択肢が見つかるはずです。
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出典（本文で述べた事実関係・制度の根拠）:
- 裁判所（民事再生制度・手続き案内）
- 日本司法支援センター（法テラス）の公式案内（民事法律扶助・相談サポート）
- 民事再生法（e-Gov・法令データ提供システム）
- 信用情報機関（CIC、JICC）の債務整理情報の取り扱いに関する案内
- 日本弁護士連合会の債務整理・法律相談情報

（※各出典の具体的URLや閲覧ページはここに記載した機関の公式情報を参照してください。本文の法律・制度説明は上記公的機関の公表資料に基づいています。）