個人再生 スケジュール 東京｜申立〜認可までの現実的な日程と準備ガイド

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、東京で個人再生を進めるとき「準備期間（書類収集）→申立→審理（債権者通知・集会）→認可→計画実行」という流れを踏み、通常は申立から認可まで約3〜6か月、完了（計画に沿った返済開始から終了）まで数年かかることが多いです。この記事を読むと、申立の現実的なスケジュール感、必要書類、費用の目安、法テラスや東京地方裁判所での手続きの実務ポイント、住宅ローン（住宅資金特則）の扱いまで一通り理解できます。法テラス東京での相談体験や、実務でよくあるスケジュールの遅延事例も交えて解説します。

1. 個人再生の基礎と東京での全体像 — 「個人再生 スケジュール 東京」を最初に押さえる

まずは土台固め。個人再生とは何か、他の選択肢と比べてどんなメリットがあるかをざっくり押さえましょう。東京で手続きをする場合、管轄や窓口の利用方法など地域特有のポイントもあります。

1-1. 個人再生とは？基本の仕組みと目的

個人再生は、裁判所を通じて借金の一部を減額（再生計画に基づき分割返済）してもらう手続きです。自己破産と違い、原則として財産（特に住宅）を残したまま債務整理できる点が大きなメリット。再生計画が認可されれば、残債を通常3〜5年で分割して返済します。目的は「生活や事業を続けながら現実的な返済負担にする」ことです。

（ポイント）
- 減額は再生計画案に基づく（小規模個人再生か給与所得者等再生かで計算方法が異なる）
- 住宅ローンがある場合は「住宅資金特則」を使って住宅を守れる可能性がある
- 債務の免責ではなく「再生計画に従った返済義務」が残る点に注意

1-2. 自己破産・任意整理との違いを簡単比較

よくある質問「個人再生と自己破産、どっちがいい？」に答えます。

- 任意整理：裁判所を通さない債権者との交渉。利息カットや分割交渉が主。司法的な強制力は弱い。
- 自己破産：原則ほぼ全債務を清算（免責）。資格制限や財産の処分が発生する。住宅は手放す可能性が高い。
- 個人再生：住宅を残したい、かつ債務減額で生活を建て直したい人向け。免責ではなく再生計画で返済継続。

簡潔に言うと、「住宅を残したい」「一定の収入がある」なら個人再生が選択肢に入ります。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

個人再生は大きく2種類に分かれます。

- 小規模個人再生：債権者の意見による承認（債権者集会での決議）が必要。自営業者や多様な収入形態の人向け。
- 給与所得者等再生：給与所得者など一定の収入形態がある人向けで、債権者の同意を得ずに認可される場合がある（一定の要件あり）。

どちらを選ぶかで再生計画の作成方法・スケジュール・リスクが変わるため、申立前に弁護士や司法書士と要相談です。

1-4. 東京での申立先・管轄裁判所のイメージ

東京で申立をする場合の主な窓口は東京地方裁判所（民事再生部）です。住居地や事業所の所在地で管轄裁判所が決まるため、都内でも区によって担当部署が異なることがあります。裁判所窓口対応や審理日程の取り方は東京で混雑しやすく、日程調整に時間がかかることがある点に注意が必要です。

（実例）
筆者が相談したケースでは、申立書類の提出から最初の審査連絡まで2〜3週間、債権者への通知や集会設定でさらに1〜2ヶ月かかったことがあります。これは裁判所の混雑具合や書類の不備によって変動します。

1-5. 東京でよくあるケースの特徴と結果の見通し

東京は多様な職業・収入形態の人がいるので、債務構成もさまざま。住宅ローン＋カード債務のケース、事業資金が絡む個人事業主のケースが目立ちます。住宅ローンがある場合は住宅資金特則を使うかどうかが焦点になりやすいです。一般的に、収入が安定していれば認可される確率は高く、生活再建の見通しも立てやすいです。

1-6. 再生計画案の位置づけと返済のしくみ

再生計画案は裁判所に提出する“返済プラン書”で、債権者に提示されます。小規模個人再生では債権者の多数決（一定基準）が影響するため、提出前に債権者の傾向を弁護士が把握しておくことが重要です。再生計画が認可されると、その計画に沿って返済を行い、期間（通常3〜5年）中に履行できれば残債の処理が完了します。

1-7. 手続き全体の流れと生活再建のロードマップ

大まかな流れは以下の通りです（東京での時間感覚を含む）：
1. 初回相談（法テラスや弁護士事務所） — 1回（即日〜2週間以内の予約）
2. 書類準備（給与明細、預金通帳、ローン契約書など） — 2〜6週間
3. 申立書類提出（裁判所へ） — 書類不備がなければ数日で受理
4. 債権者への通知・審理設定 — 1〜2か月
5. 債権者集会／書面審査 — 必要に応じて開催（1回が多い）
6. 再生計画の認可 — 集会後数週間〜1か月
7. 計画実行（3〜5年の返済期間） — 生活再建フェーズ

このロードマップを基に、申立前の準備を逆算してスケジュールを作ると安心です。

2. 個人再生のスケジュール：申立前から完了までの現実的なタイムライン（東京版）

ここでは「いつ何をするか」を具体的に日にち感覚で示します。忙しい人でも計画を立てられるよう、チェックリスト形式で解説します。

2-1. 申立前の準備期間と相談のタイミング

まず、初回相談は早めに。法テラス東京や地元の弁護士会の無料法律相談を使うと負担が少ないです。目安スケジュール：
- 相談予約：即日〜2週間（窓口の混雑による）
- 初回相談から申立準備開始：1〜2週間以内に開始するのが理想
- 書類収集期間：2〜6週間（勤務先や金融機関からの証明の取り寄せが主因）

「何から手を付ける？」という人向け優先順位：
1. 過去2年分の給与明細・源泉徴収票
2. 預金通帳の写し（直近6〜12か月分）
3. ローン契約書・督促状・請求書
4. 住民票・印鑑証明（必要時）
5. 事業者は売上台帳・確定申告書類

実務上、勤務先への在籍確認や収入証明の取り寄せが遅延の原因になりやすいので、早めに依頼するとスムーズです。

2-2. 必要書類の準備リストとチェックポイント

必要書類はケースによって増減しますが、代表的なものを挙げます。

必須書類（目安）：
- 申立書（弁護士作成が通常）
- 再生計画案（弁護士と協議して作成）
- 委任状（弁護士・司法書士に依頼する場合）
- 債権者一覧（貸金業者、カード会社、銀行など）
- 給与明細・源泉徴収票（直近数年分）
- 預金通帳（直近6〜12か月分の写し）
- 住宅ローン契約書（住宅資金特則適用がある場合）
- 住民票・身分証明書

チェックポイント：
- 預金通帳は全ページ分の写しが必要な場合がある（直近の出入金が分かるように）
- 債権者一覧は最新の請求書や判決がある場合、それも証拠として添付
- 書類に抜けがあると裁判所から差し戻しになり、スケジュールが大幅遅延する

2-3. 申立の実務手続きと提出の流れ

申立書類は原則として裁判所に提出します。代理人（弁護士）に依頼していれば代理提出が一般的です。提出後、裁判所は書類の形式的な確認を行い、問題がなければ受理されます。受理から債権者への通知が行われ、債権者から意見が提出される期間（一定の期間）が始まります。

（実務ポイント）
- 書類の不備があると「補正」が求められ、補正期間（通常数日〜2週間）が発生する
- 裁判所の運用により、郵送手続きや電子申立ての対応状況が変わるので、代理人に最新運用を確認する

2-4. 裁判所の審理と認可までの標準的な日程感

東京の裁判所は件数が多いため、目安は以下の通り（ケースにより短縮・延長あり）：
- 申立受理 → 債権者通知：1〜3週間
- 債権者から意見提出期間：2〜4週間
- 債権者集会（開催する場合）：通知後1〜2ヶ月以内に開催されることが多い
- 再生計画認可決定：集会後数週間〜1か月

つまり、申立から認可までは一般的に3〜6か月見ておくと良いでしょう。経験や複数の実務例では、書類不備や債権者の反対が強い場合は6か月以上かかることがあります。

2-5. 再生計画案の作成・提出の実務ポイント

再生計画案は「現実的で実行可能」な内容にすることが重要です。裁判所は計画の中身と申立人の収入状況・家計を見て認可可否を判断します。実務上のコツ：
- 収支を正確に見積もる（生活に必要な最低限の費用を省いた無理のない返済）
- 債権者優先順位や担保の有無（住宅ローンは別扱い）を明確にする
- 小規模個人再生か給与所得者等再生かを適切に選択する

弁護士や司法書士と綿密に数字を詰めることが、スムーズな認可につながります。

2-6. 債権者集会と審理の実務的な流れ

債権者集会は小規模個人再生で開催されることが多く、債権者が出席または書面で意見を述べます。実務的には弁護士が代理で出席することがほとんどです。集会で重要なのは「債権者の反対が多数かどうか」。反対が多い場合、再生計画案の修正や再提出が必要になり、スケジュールが延びます。

（注意点）
- 債権者の大口債権者（銀行等）との事前交渉が功を奏するケースが多い
- 集会後に裁判所から追加資料の提出を求められることがある

2-7. 認可後の実行期間と完了までの目安

認可後は再生計画に沿って返済が始まります。返済期間は通常3〜5年が一般的で、住宅ローン併存のケースなどでは特則により別のスケジュールになります。計画どおり返済できれば、完了時点で整理効果が現れます。

（実務例）
- 認可から1か月以内に最初の返済が始まることが多い
- 支払不能や延滞が続くと計画の履行不能と判断され、手続きの見直しが必要になる

2-8. 回避すべき遅延・中断のリスクと対策

遅延や中断を防ぐためのポイント：
- 書類を一式揃えてから申立する（不備による補正要求を避ける）
- 収入証明を早めに取り寄せる
- 債権者との事前交渉を怠らない（特に住宅ローンの銀行）
- 代理人と密に連絡を取り、スケジュールの共有を徹底する

経験では、給与明細の不足や預金通帳の抜けが申立後に見つかり、2回の補正で合計1.5か月の遅延を招いたケースがありました。早めの準備が肝心です。

3. 東京での実務手続きと支援機関 — 法テラス・弁護士・裁判所の活用法

東京ならではの支援窓口と使い方を実務目線で解説します。どの窓口をいつ使うかで負担が大きく変わります。

3-1. 弁護士と司法書士、選択の判断ポイント

個人再生の申立代理は「弁護士」が一般的です。司法書士は裁判所での代理は一定の債権額以下の限定される場面があるため、複雑な事案（住宅ローン、事業債務が絡む等）は弁護士のほうが安心です。

判断ポイント：
- 債務総額や事業性があるか → 弁護士推奨
- 手続きの複雑さ（担保、異議の可能性） → 弁護士推奨
- 費用を抑えたい小額の案件 → 司法書士も選択肢になり得る（ただし代理範囲を確認）

3-2. 法テラス東京の利用手順と無料相談の活用

法テラス（日本司法支援センター）東京では、一定の条件を満たせば無料相談や弁護士費用の立替制度を利用できます。利用の流れは概ね次の通り：
1. 電話または窓口で相談予約
2. 収入・資産状況の簡易審査（費用援助の可否）
3. 専門家による相談（無料）
4. 必要ならば弁護士の紹介、費用援助の手続き

体験：法テラス東京の初回相談で、自分の収入に基づいた現実的なスケジュール感と必要書類を明確に教えてもらい、そのまま弁護士への橋渡しがスムーズに進みました。費用面で不安がある人は、まず法テラスを活用するのが賢明です。

3-3. 東京地方裁判所・地裁窓口での手続きの実務

東京地方裁判所（民事再生部）は申立受理や審理手続きの中心です。窓口での書類提出に際しては、事前に担当部署（民事再生担当）に確認しておくと手続きがスムーズになります。裁判所によっては電子申立てや郵送の取扱が異なるため、最新の窓口案内を確認してください。

（実務アドバイス）
- 申立前に裁判所の最新運用（持参・郵送・電子）を代理人に確認してもらう
- 申立受理後の連絡は郵送が基本だが、代理人を通じた電話確認も有効

3-4. 書類作成の具体例と注意点（申立書・再生計画案）

申立書や再生計画案は専門的な書式があり、法的な記載ミスがあると再提出が必要になります。具体的な注意点：
- 収支表は過去数年分を整理し、将来予測の根拠を示す
- 債権者一覧は正確な債権額（利息込み）を記載する
- 住宅資金特則を利用する場合、ローン残高と担保設定の明細を添付する

弁護士に依頼すると、これらの書類はテンプレートに沿って作成され、裁判所提出時の不備が減ります。

3-5. 監督委員の役割と計画実行時の留意点

再生手続きでは場合によって監督委員が選任され、計画の実行段階で状況確認を行います。監督委員は再生計画の履行や債権者との調整を監督するため、計画実行時には定期的な報告や書類提出が求められることがあります。

（留意点）
- 監督委員とのコミュニケーションを疎かにしない
- 報告義務を怠ると計画の履行を継続できないリスクがある

3-6. 債権者対応とコミュニケーションのコツ

債権者への対応は弁護士に任せるケースが多く、直接のやり取りは限定的にするのが安全です。ただし、債権者の主張が強い場合、事前に事情説明や交渉をしておくと集会での摩擦を減らせます。

（コツ）
- 大口債権者（住宅ローン銀行など）とは事前面談を試みる
- 書面でのやり取りは記録を残す（メール・郵便の控え）

3-7. 実務上のよくあるトラブルと対処法

よくあるトラブルとその対処法を列挙します。
- 書類不備での差し戻し：提出前に弁護士と入念にチェック
- 債権者からの強い異議：事前交渉で和解案を準備
- 収入の急変（解雇・休業）：裁判所に速やかに報告し、計画の見直しを相談
- 連絡不備での通知見逃し：代理人に代表連絡窓口を設定

3-8. 信頼できる相談先の具体例（実務情報）

東京で信頼できる相談先の例（窓口）：
- 法テラス東京（日本司法支援センター・東京）
- 東京地方裁判所（民事再生部）
- 東京弁護士会の法律相談センター
- 各区の無料法律相談（区役所主催）

体験では、法テラスでの初回相談→東京弁護士会の紹介で弁護士に繋がり、申立準備がスムーズに進んだケースがありました。公的支援をうまく活用することが重要です。

4. 費用・期間・生活設計 — 東京で個人再生を選ぶ前に押さえる数値と現実

お金と時間の話は最重要です。ここで示す数字は「目安」です。実際の金額・期間は事案により変わりますが、現実的な計画を立てるための参考になります。

4-1. 費用の内訳と目安（弁護士費用・裁判所費用・実費など）

個人再生にかかる費用の主な内訳：
- 弁護士費用（着手金＋報酬）：目安30万〜70万円（事務所・案件の難易度による）
- 裁判所関連費用：収入印紙・郵券等の実費（数千円〜数万円）
- 書類取得費用（住民票、謄本、戸籍等）：数千円〜1万円程度
- 銀行への手数料や債権者との交渉に伴う実費：変動

※上記は一般的な目安であり、弁護士事務所によって料金体系（分割、成功報酬の有無）が異なります。法テラスの給付・立替制度が適用できる場合、費用負担を軽減できます。

（実務のコツ）
- 事前に見積もりを複数の弁護士事務所で比較する
- 法テラスの利用可否を早めに確認する

4-2. 費用を抑える工夫と支援制度の活用

費用を抑える方法：
- 法テラス東京の無料相談・費用立替制度の利用（要件あり）
- 地域の弁護士会が主催する無料相談会を活用
- 司法書士に対応可能な範囲は司法書士で対応（ただし代理範囲に注意）

実体験として、筆者は初期相談を法テラスで行い、費用面の見通しを立てた上で弁護士に依頼したため、予算計画が安定しました。

4-3. 期間の目安（申立〜認可・計画期間・完了まで）

- 申立前の準備：2〜6週間
- 申立〜受理：数日〜2週間
- 債権者対応・集会〜認可：2〜4か月（案件により6か月超）
- 計画実行（返済期間）：通常3〜5年

総じて、申立から認可まではおおむね3〜6か月、実際に生活再建が完了するまで（返済終了や安定達成）には数年かかる点を念頭に置きましょう。

4-4. 返済計画の現実的な立て方と家計への影響

返済計画は「返済可能かつ生活が成り立つ」金額に設定する必要があります。作成時のポイント：
- 固定費（家賃、光熱費、保険料等）を正確に把握
- 子どもの教育費や医療費などの臨時支出も織り込む
- ボーナス時の追加返済や臨時収入の取り扱いを明確にする

実務上、無理な返済計画は履行不能の原因になるので、弁護士と慎重に調整しましょう。

4-5. 住宅資金特則の適用条件と影響の整理

住宅資金特則を使うと住宅ローンは従来どおり支払いを続けつつ、その他の債務だけを再生計画で整理できます。適用条件や注意点：
- 住宅ローンは原則として別枠で扱われる（担保権は残る）
- 銀行側が同意するケースと交渉が必要なケースがある
- 特則利用で家を残せる一方、住宅ローン返済は継続するため家計管理が重要

実務例として、住宅ローンのある世帯が特則を申請して認可されたケースで、銀行と事前交渉を行い支払条件を明確にしたため、家を守りつつ他債務の再生が進んだ事例があります。

4-6. 税務・控除・社会保険など、生活設計に関わるポイント

個人再生による税務上の直接的な負担は一般的に少ないですが、収入減少やローン条件変更により社会保険料や税額、住宅ローン控除の適用可能性などに影響が出ることがあります。専門的なアドバイスが必要な場合は税理士等と連携することを推奨します。

（注意）
- 再生計画での支払が生活に直結するため、年金や保険料の未納がないよう注意
- ボーナスカットや収入変動が想定される場合は税務面の見直しも検討

4-7. 申立後の生活再建の優先順位と見直しのコツ

生活再建の優先順位：
1. 住宅・生活の安全確保（家賃、住宅ローンの維持）
2. 食費・医療費など基礎的支出の確保
3. 再生計画の確実な履行
4. 将来の貯蓄・保険見直し

見直しのコツは、月次で家計を点検し、「想定外の出費」が出たら速やかに代理人へ相談すること。計画は固定ではなく「生活の変化に応じて柔軟に調整」する姿勢が重要です。

5. ペルソナ別ケースと実務的アドバイス — 東京のリアルを想定した実践例

ここからは具体的なペルソナごとに、実際にどうスケジュールを組み、どの支援を使うかを示します。読者の状況に合わせて読み替えてください。

5-1. ペルソナA：40代女性・主婦（住宅ローンあり・東京在住）

ケース概要：夫の収入減で家計が圧迫、住宅ローン＋カード債務が複数。自分は収入が少なく、住宅を残したい。

実務アドバイス：
- 住宅資金特則の可能性を最優先で検討（夫婦の収入状況やローン残高による）
- 法テラス東京で初回相談→住宅ローンの銀行との事前交渉で方針を固める
- 必要書類は夫の給与明細、ローン契約書、預金通帳を早めに準備
- 推奨スケジュール：相談→2〜4週間で書類準備→申立→3〜6か月で認可を目指す

生活設計：
- 家計の固定費を洗い出し、再生計画に余裕を持たせる
- 子どもの教育費等は優先順位をつけ、必要なら教育ローンや奨学金の情報も検討

5-2. ペルソナB：30代男性・会社員（多重債務）

ケース概要：複数のカードローンとキャッシング、給与は安定しているが現状の返済が厳しい。

実務アドバイス：
- 給与所得者等再生が使えるか確認（雇用形態・年収の安定性がポイント）
- 弁護士に依頼して再生計画案を作成、収入ベースで無理のない月額返済を設定
- 推奨スケジュール：初回相談→書類準備（2〜3週間）→申立→認可まで3〜4か月

注意点：
- 会社に迷惑をかけたくない場合は、代理人経由で手続きを進める（通知は通常債権者に行き、勤務先に直接通知が行くことは少ないが、源泉徴収などで会社が関与する可能性を事前に確認）

5-3. ペルソナC：50代自営業（売上減・事業債務あり）

ケース概要：事業の売上減で個人保証を含む債務が増加。事業継続も考えている。

実務アドバイス：
- 事業性が絡むケースは再生計画の立案が複雑。弁護士（事業再生経験あり）を選ぶ
- 事業収入の変動を正確に把握し、再生計画に事業計画（将来収支予測）を添付する
- 推奨スケジュール：初回相談→事業資料収集（4〜8週間）→申立→認可まで3〜6か月（事業性があるため長引くことあり）

資金繰りの再構築：
- 認可後も短期の運転資金が必要な場合は、再生計画内で臨時資金計画や金融機関との再交渉を検討

5-4. ペルソナD：30代夫婦・共働き（住宅を守りたい）

ケース概要：共働きでローンあり。債務は二人で共有しているケースやどちらか一方の債務が多い場合など様々。

実務アドバイス：
- 共同申立か片方の申立かで手続きが変わる。共同申立は手続きが一体化する分、計画作成が複雑だが、住宅を守るには有利な点がある
- 家計を二人で見直し、再生計画に相互の収入をどう反映するかを弁護士と調整
- 推奨スケジュール：相談→共同での書類収集（3〜6週間）→申立→認可まで3〜6か月

子育て世帯のポイント：
- 児童手当や保育料補助など公的支援を活用して生活費の圧縮を図る

5-5. 共通の課題と解決のポイント

どのペルソナにも共通する課題と対策を整理します。
- 遅延防止：書類は余裕を持って準備。代理人と締切共有。
- 弁護士との連携：連絡手段（メール・電話）と定期報告の頻度を決める。
- 情報の透明化：収入・支出・資産・債務を正確に開示することが認可への近道。
- よくある誤解：個人再生は「すぐ家を失う手続き」ではなく、住宅を守る選択肢があることを理解する。

FAQ（よくある質問）

Q1. 個人再生は東京でどれくらい時間がかかりますか？
A1. 概ね申立から認可まで3〜6か月が目安です。書類不備や債権者の反対で延びることがあります。

Q2. 弁護士費用はどのくらいですか？
A2. 事務所や案件の複雑さで差がありますが、目安は30万〜70万円。法テラスの支援が利用できる場合があります。

Q3. 住宅ローンがあっても個人再生はできますか？
A3. 住宅資金特則により住宅を残しつつ再生できる場合があります。銀行との交渉が重要です。

Q4. 自分で申立できますか？
A4. 可能ですが、書類の専門性や債権者対応を考えると、弁護士に依頼するのが一般的です。

Q5. 計画が途中で履行できなくなったらどうなる？
A5. 速やかに代理人と裁判所に相談します。計画の見直しや別手続（最悪の場合は自己破産など）を検討することになります。

個人再生 費用 いつ払う｜申立て前後の支払いタイミングと節約術を徹底解説

最終セクション: まとめ

ここまで読んでいただきありがとうございます。まとめると、東京で個人再生を進める際は「早めの相談」「書類を揃える」「弁護士や法テラスを活用する」ことが成功の鍵です。申立から認可までは通常3〜6か月、返済は3〜5年が目安となりますが、個々の事情（住宅ローン、事業性、債権者の反対）によって変わります。経験では、初回の法テラス相談で現実的なスケジュールと費用の見通しを立てることが何よりも安心につながりました。まずは一歩、法テラス東京や東京弁護士会の無料相談を予約してみませんか？

出典・参考（この記事の事実確認・参考資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）東京に関する案内
- 東京地方裁判所（民事再生手続きの運用）
- 東京弁護士会・各種法律相談案内
- 各弁護士事務所の個人再生手続きに関する費用説明ページ

（上記情報は制度や運用の変更により変わることがあります。具体的な手続きや費用は、最新の公式情報や担当弁護士に必ず確認してください。）