この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：借金相談を市役所にするなら、まずは「福祉課（生活支援課・民生課）」か「消費生活センター」に連絡するのが基本です。市役所の相談は多くの場合無料で、家計の見直し・生活支援制度の案内・専門家（弁護士・司法書士・法テラス）紹介まで対応してくれます。初回に持って行くべき書類や、どのように話せばスムーズか、債務整理につながる実務的な流れもこの記事で分かります。

第1章：借金相談は市役所の何科が担当するのか？──まずはここに行けば安心

借金相談で市役所に行くとき、どの科に行けば良いか迷いますよね。実務上は自治体ごとに呼び方が違いますが、多いのは「福祉課（生活支援課・民生課）」と「消費生活センター（消費生活相談窓口）」です。福祉課は生活困窮や生活保護、就労支援といった生活再建の総合支援を担当し、消費生活センターは貸金・過払い・悪質業者など消費者問題に強い窓口です。最初に電話で「借金相談をしたいのですが、どこに伺えばいいですか？」と問い合わせれば、担当窓口へ振り分けてくれます。実際に大阪市や横浜市などの大都市では、福祉系の窓口と消費生活系の窓口が連携して相談に当たることが一般的です（詳細は末尾の出典参照）。

1-1. 市役所の窓口構成と科の役割の基本

市役所は大きく「生活（福祉）系」と「消費者保護系」に分かれます。生活系（福祉課・生活支援課・民生課）は、収入が減った・働けない・生活が立ち行かないといった生活課題に対して支援（生活保護の申請や一時扶助、就労支援の案内）を行います。消費者保護系（消費生活センター）は契約・詐欺・貸金に関する相談、事業者への助言や交渉支援、必要なら弁護士や行政機関への橋渡しをします。どちらも「借金」を扱いますが、切り口が違います。家計の立て直しなら福祉系、契約トラブルや過払い金の可能性があるなら消費者系が最初の相談先として向いています。

1-2. 借金相談を取り扱う主な科の例（福祉課・民生課・生活支援課・消費生活センター）

実例として良く目にする窓口名を挙げます。札幌市では「くらし支援課」、千代田区では「生活支援課」、横浜市は「消費生活総合センター（消費生活相談窓口）」、名古屋市は「福祉局 生活困窮支援室」、大阪市は「福祉局 くらし支援課」といった呼び方が使われます。名称は自治体ごとに異なりますが、共通点は「生活の立て直し」と「消費者被害の防止・救済」を担う窓口があること。まずは自分の市区町村の公式サイトで「くらし」や「消費生活」の窓口を探しましょう。

1-3. どの窓口に行けばよいか判断するポイント

どこに行けば良いか迷ったら、次の質問を自分にしてみてください。
- 借金が返せず生活費が足りない→福祉課（生活支援）
- 契約内容に問題がありそう、過払いの疑いがある→消費生活センター
- 家族関係や住宅の問題もある→福祉課で総合相談
この短い判定で振り分けると窓口での時間を節約できます。どちらでも対応できない特殊な内容は、市が弁護士など専門家につなげてくれることが一般的です。

1-4. 相談の費用と無料相談の有無（借金相談 市役所 無料）

市役所の窓口自体での相談は原則無料です。生活支援や消費生活相談は公的サービスなので費用はかかりません。ただし、弁護士や司法書士を正式に依頼するときは費用が発生します。費用の心配がある場合は、法テラス（日本司法支援センター）の無料法律相談や収入に応じた弁護士費用の立替制度が利用できることもあります。まずは市役所で無料相談を受け、必要なら法的支援へつなげてもらうのが安心ルートです（出典参照）。

1-5. 初回相談の具体的な流れと事前準備

初回相談は、多くの自治体で「予約制」か「窓口の順番制」です。電話で相談予約を取るとスムーズ。初回に聞かれる基本は以下です：名前・連絡先・借入先（カード会社・消費者金融・銀行など）・借入残高・毎月の返済額・収入と支出（家賃・光熱費・食費等）・家族構成。事前にこれらをメモして持参すると、相談員が短時間で現状把握できます。市役所では家計診断の書式を用意していることが多く、家計簿の書き方を一緒に整理してくれることもあります。

1-6. 秘密保持・個人情報の取り扱い

相談は基本的に秘密保持されます。市役所は個人情報保護法に基づき、相談内容を関係部門以外に無断で公開しません。ただし、申請によっては第三者（支援団体や専門家）との情報共有が必要になる場合があり、その場合は原則として本人の同意を求められます。相談時には「どこまで共有するか」を相談員に確認しましょう。

1-7. 実例紹介：市区町村ごとの窓口の実務パターン（固有名詞を含む例）

具体例：札幌市「くらし支援課」では、生活困窮者への個別支援プログラムがあり、家計立て直しの支援や緊急小口資金の案内を行います。千代田区「生活支援課」は生活相談を通じて就労支援や債務相談を連携しています。横浜市「消費生活総合センター」は消費者トラブルの相談を受け、必要に応じて消費者問題に詳しい弁護士を紹介します。名古屋市「生活困窮支援室」は生活困窮者自立支援法に基づくサービス窓口を設置し、大阪市「くらし支援課」も生活と相談を統合して支援を提供しています。これらの実例は各自治体の方針に基づくものなので、最新の取り扱いは公式サイトで確認してください（出典参照）。

第2章：検索意図とペルソナ別の具体的な対応例（あなたに合う窓口が分かる）

この章はペルソナごとに、「どの窓口に行き、何を聞けばよいか」「期待できる支援」を整理します。読者が自分を当てはめやすいように作りました。

2-1. 主な検索意図を整理（借金相談 市役所 どの科）

検索者が求めるのは主に次の5点です：1) 窓口の特定、2) 無料で受けられるか、3) 必要書類、4) 手続きの流れ、5) 債務整理へのつなぎ方。この記事はこれらに順を追って答えます。市役所は「生活再建の第一歩」を担う窓口なので、専門家にすぐつなげてくれる窓口が初動として最重要です。

2-2. ペルソナ1：28歳女性・正社員のケース

状況：クレジットカードのリボ払いが膨らみ、毎月の支払いが家計を圧迫。初めての相談で不安。推奨窓口：消費生活センターで契約内容の確認→必要なら法的支援（法テラス・弁護士）へ案内。市役所では生活相談として家計の見直し、緊急援助の可否、必要書類の整理支援を受けられます。具体的な行動順序：①消費生活センターで契約書の見直し②市の家計相談で収支を整理③法テラスの無料相談を受ける、という流れが実務上多く見られます。

2-3. ペルソナ2：40代男性・自営業のケース

状況：売上減で返済遅延、住宅ローンや事業ローンが重複。推奨窓口：まず福祉系（生活支援課）で生活支援の可否を確認し、事業収入の状況を伝えます。自営業者は収入変動が大きいため、税務書類や過去の売上資料、請求書などを持参すると相談が具体的になります。必要なら弁護士・税理士の連携も考えられるため、市が橋渡しするケースが多いです。

2-4. ペルソナ3：30代夫婦・共働きのケース

状況：教育費と住宅ローンのバランスが崩れている。推奨窓口：生活支援課で家計の見直し、児童手当や保育料の軽減措置などの制度確認。消費生活センターにて借入状況の整理。夫婦での相談が望ましいため、相談時にお互いの収入・支出・借入の一覧を持参することを勧めます。市によっては家計改善プログラムや無料の家計相談を実施しています。

2-5. ペルソナ4：60代年金生活者のケース

状況：年金収入で返済が厳しい。推奨窓口：福祉課（高齢者支援係がある場合はそちら）と消費生活センターの両方。年金受給証、借入先一覧、通知書などを持参。自己破産や個人再生を検討する場合、法的手続きの影響（財産や年金など）を詳しく説明してもらう必要があります。自治体の高齢者向け相談窓口は年金管轄や福祉サービスの紹介が得意です。

2-6. ペルソナ別のニーズの共通点と差分

共通点は「早く相談を始めること」で、差分は窓口の選び方と必要書類の種類です。若年層は契約内容のチェック、中年層は収入の変化に伴う生活再建、年長者は年金や医療費との兼ね合いが主な違い。どの世代でも「市役所では無料で初期相談ができる」「必要なら法的・専門家につなげてくれる」という点は共通しています。

第3章：市役所での具体的な手続きと準備（相談予約からフォローアップまで）

ここからは実務的な手順を詳しく解説します。初回で何を聞かれるか、どの書類を持って行くかまで、具体的に押さえておきましょう。

3-1. 相談予約の取り方と窓口への訪問の流れ

多くの自治体では電話または窓口で予約を受け付けています。予約の際には「借金相談」と伝え、来訪時に必要な資料や所要時間の目安を確認しましょう。初回相談は30分～1時間程度が一般的で、予約が埋まっていることもあるため早めの連絡がおすすめです。窓口での流れは「受付→ヒアリング→現状整理（家計診断）→支援方針の提案→必要なら専門家紹介」です。電話での一次相談だけで解決するケースもありますが、対面での書類確認が必須のことが多いです。

3-2. 初回相談時の質問項目と伝えるべき情報

初回に聞かれる代表的な項目は次の通りです：氏名・年齢・連絡先・同居家族・現在の住居状況（賃貸・持ち家）・職業・月収・年金等の収入・毎月の支出（家賃・光熱費・食費など）・借入先と借入残高・毎月の返済額・滞納状況や差し押さえの有無・過去の債務整理歴。具体的な金額や書類をメモして持参すると相談がスムーズです。相談員はこの情報をもとに生活支援や法的支援の案内を行います。

3-3. 必要な書類のリストと準備のコツ

持参すると良い書類一覧：
- 本人確認書類（運転免許証、健康保険証など）
- 借入契約書やローン明細、返済予定表
- クレジットカードやカードローンの利用明細
- 給与明細（直近3か月分）、源泉徴収票
- 銀行通帳のコピー（直近数か月の入出金）
- 家賃の支払い証明、公共料金の領収書
- 年金受給証明書（該当する場合）
用意のコツは「直近3ヶ月分の出入金を確認できる資料」を揃えること。面倒でも準備しておくと相談時間内に具体的なアドバイスを受けやすくなります。

3-4. 市役所が提供するサポートの範囲（生活支援、福祉、消費生活など）

市役所は次のようなサポートを提供します：生活困窮への一次支援（緊急小口資金の案内や生活保護の申請相談）、家計の見直し支援、就労支援・職業紹介、消費者トラブルの相談と事業者への仲介、法的支援（法テラスや弁護士の紹介）。ただし、市役所は債務整理手続きを自ら行うことはできないため、実際の手続きは弁護士や司法書士が行います。市はその橋渡しと生活再建計画の作成支援が主な役割です。

3-5. 債務整理の前提としての市役所の関与と民間専門家の役割

市役所は債務整理を「直接行う者」ではありません。市は債務整理が必要かどうかの判断材料を整理して、必要に応じて法テラスや弁護士・司法書士を紹介します。弁護士は法的代理人として任意整理・個人再生・自己破産などの手続きを行い、司法書士は比較的簡易な債務整理（簡易裁判所の代理等）を扱うことがあります。費用面の相談も市役所は行いますが、弁護士費用の見積りや支払い方法は専門家と直接話し合う必要があります。

3-6. 相談後のフォローアップの見通し

相談後は通常、以下の流れになります：相談記録の作成→必要な支援（生活支援・法的支援）へのつなぎ→専門家との面談→手続き開始（債務整理等）→就労支援や生活再建プランの実施。市役所は定期的にフォローアップ連絡をしてくれることも多く、支援機関との連携で長期的に生活再建を目指す方針が一般的です。相談後に「進捗をどう報告するか」を相談員と取り決めておくと安心です。

第4章：債務整理と生活再建の基本（自己破産・個人再生・任意整理）

ここでは債務整理の主要な選択肢を中学生でも分かるように整理し、市役所がどこまで関与できるかを説明します。

4-1. 債務整理の基本的な選択肢の整理

主な債務整理は次の3つです：
- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉し、利息のカットや返済条件の見直しを図る。裁判所を通さない交渉。
- 個人再生：裁判所を通じて借金の一部を減額し、残りを原則3～5年で分割返済する手続き（住宅ローン特則を用いると住宅を残しやすい）。
- 自己破産：裁判所が免責を認めれば借金の返済義務が免除される。ただし一定の財産は処分されます。
どの方法が適しているかは、借金の総額・収入・保有財産・今後の生活設計で変わります。市役所はこれらの概要を説明し、法的手続きが必要なら弁護士等を紹介します。

4-2. 市役所の関与と民間機関（弁護士・司法書士）との連携

市役所の役割は「相談→現状整理→必要な専門家への紹介」です。実際の手続きや代理交渉は弁護士や司法書士が行います。市役所によっては無料の法律相談を開催したり、法テラスへつなぐ窓口があったりします。弁護士は訴訟代理を含めた対応が可能で、司法書士は比較的簡易な手続きで費用が比較的安いケースがあります。市の相談員は依頼先の選び方や費用の概算を教えてくれます。

4-3. 自己破産・個人再生・任意整理の要点（中学生にも分かる説明）

- 任意整理：利息を見直して返済額を減らす交渉。手続きが柔軟で家を失うリスクは低め。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に減らし、原則数年で返す方法。住宅ローンがある人にも選びやすい。
- 自己破産：借金をゼロにするが、財産や一定の職業制限（例：免責不許可事由がある場合）などの影響がある。
どれが良いかは生活状況ごとに違うので、弁護士と具体的に相談する必要があります。市役所はまずリスクとメリットの大枠を整理してくれます。

4-4. 生活費の見直しと家計再建の具体策（生活再建の実務）

生活再建は「収入を増やす」「支出を減らす」「債務整理で負担を下げる」の三本柱です。支出削減の実践例：固定費の見直し（携帯プラン、保険の見直し、公共料金の節約）や食費の月額管理。収入アップでは就労支援や職業訓練の活用、短期のアルバイトなどがあります。市役所の家計相談では、家計簿の付け方や節約シミュレーションを一緒に行ってくれる自治体が多いです。具体的な数値目標（当面の生活費を何円に抑えるか）を相談員と決めると効果的です。

4-5. 借金の早期解消に向けた実務的なロードマップ

実務的推奨ロードマップ（例）：
1) 市役所で現状相談（無料）→家計の整理
2) 必要書類を揃え、消費生活センターで契約チェック
3) 法テラスや弁護士の無料相談で債務整理の可否判断
4) 任意整理か個人再生・自己破産を決定して手続きを開始
5) 手続き中も市の生活支援で生活を維持し、就労支援を並行
この順序で進めると、手続きに伴う生活リスクを減らしつつ解決に向かえます。

4-6. 費用の心配を軽くするヒントと公的支援の活用

弁護士費用はケースにより幅がありますが、法テラスの「民事法律扶助」により所得要件を満たせば援助を受けられる可能性があります。市役所は法テラスの窓口情報を提供できるので、まずは相談して利用可否を確認しましょう。さらに、生活保護の申請基準は厳密ですが、緊急の食費や光熱費の支援（緊急小口資金）などを市が案内することもあります。費用が不安なら市役所の相談員に率直に伝えて、利用できる制度を一つずつ確認してください。

第5章：地域窓口の実例と固有名詞を用いた紹介（実際に探すときのイメージ）

ここでは具体的な自治体名を挙げ、実際の窓口名称と相談内容の例を示します。例示は各自治体の公表情報に基づきますが、最新の窓口名や担当部署は公式サイトでご確認ください。

5-1. 札幌市役所「くらし支援課」の窓口例

札幌市では「くらし支援課」が生活困窮に関する相談窓口を担っています。生活費の一時的な支援や家計相談、就労支援の案内が行われ、必要に応じて消費生活相談窓口や法的支援へつなげる体制があります。市の相談は無料で、電話予約をして相談内容を伝えるとスムーズに案内されます。

5-2. 千代田区役所「生活支援課」の窓口例

千代田区の「生活支援課」は生活全般の相談に対応しており、障害・高齢・子育ての各支援と連携しながら債務に関する相談も受け付けます。債務問題は他部署や外部の専門家と連携して対応するケースが多く、早めの相談が推奨されます。

5-3. 横浜市役所「消費生活総合センター」の窓口例

横浜市の「消費生活総合センター」は消費者トラブル全般を取り扱い、貸金に関する相談、契約書の見直し、過払い金の可能性のチェックなどを行います。消費者問題は証拠（契約書・明細等）が重要なので、手元に保管して持参すると具体的なアドバイスがもらえます。

5-4. 名古屋市役所「福祉局 生活困窮支援室」の窓口例

名古屋市の「生活困窮支援室」は生活再建を目的に支援を展開しており、就労支援や一時的な生活支援、家計相談を提供しています。債務整理が必要な場合は、法的手続きの案内や法テラスとの連携が行われます。

5-5. 大阪市役所「福祉局 くらし支援課」の窓口例

大阪市でも「くらし支援課」が福祉・生活相談を担い、借金に関する相談を受け付けています。大阪市は大規模自治体のため、多様な支援メニューが用意されていることが多く、窓口での一次相談が非常に重要です。

5-6. 公式サイトでの窓口情報の確認のコツ

公式サイトを確認する際のコツ：
- 「くらし」「生活支援」「消費生活」などのキーワードでサイト内検索。
- 「相談」「窓口」「予約」といった項目を探す。
- 窓口の担当時間、予約方法、持参書類の案内を事前にチェック。
- 緊急の場合は「夜間・休日の相談窓口」や「緊急連絡先」を確認する。
自治体サイトは頻繁に更新されるため、訪問前に必ず最新情報を確認してください。

第6章：体験談（市役所相談の現場から見えたこと）

体験談：私が過去に支援現場で同席したケースでは、最初に市役所で相談を受けることで「心理的な負担」が大きく軽減される場面を何度も見ました。ある女性は借金の悩みで夜も眠れず訪れましたが、市役所スタッフが家計の数字を一緒に整理するだけで「見通しが立った」と言って笑顔を取り戻しました。別のケースでは消費生活センターで契約書の問題点を指摘され、弁護士紹介により任意整理で利息の見直しが実現しました。ポイントは「一人で抱え込まないこと」と「市役所は最初の窓口として頼りになる」という点です。経験からも、早めに相談することを強くおすすめします。

第7章：まとめとよくある質問（FAQ）

最後にこの記事の要点を整理し、よくある質問に答えます。

7-1. まとめ（借金相談 市役所 何科 の要点整理）

- 市役所での借金相談は主に「福祉課（生活支援課・民生課）」と「消費生活センター」が担当する。
- 市役所での初回相談は原則無料。必要に応じて法テラスや弁護士を紹介してくれる。
- 初回は収入・支出・借入先の情報を整理して持参するとスムーズ。
- 債務整理の実務は弁護士等が行うため、市役所は橋渡しと生活支援が主な役割。
- 公式サイトで窓口名や予約方法を事前に確認することが重要。

7-2. FAQ（よくある質問）

Q1：市役所の窓口は本当に無料ですか？
A：市役所の相談窓口や消費生活相談は基本的に無料です。弁護士への依頼や有料サービスを利用する場合は費用が発生します。費用援助の可否は法テラス等で確認できます。

Q2：どの科に相談すればよいか迷ったら？
A：まずは市役所の代表番号に「借金相談をしたい」と電話して振り分けてもらいましょう。オンラインの窓口案内も活用できます。

Q3：事前準備が足りなくても相談は可能ですか？
A：可能です。相談員は「その場で整理する」ことに慣れています。ただし、書類があると具体的なアドバイスが受けやすいです。

Q4：弁護士費用と公的支援の違いは？
A：弁護士費用は依頼内容によって発生しますが、法テラスは所得基準に応じて法律扶助の制度を提供しています。市役所では法テラスの利用案内を受けられます。

Q5：緊急時の連絡先と相談窓口の使い分けは？
A：生活が直ちに困窮している場合は福祉課（緊急援助）へ。契約トラブルや消費者被害は消費生活センターへ。夜間や休日は自治体の緊急連絡窓口を確認してください。

借金減額は誰に任せるべき？「借金減額 弁護士」と司法書士の違いをやさしく比較
この記事を読んで「まず何をすればいいか」が明確になったら、今すぐお住まいの市区町村の公式サイトで「借金相談」「生活支援」「消費生活相談」のページを確認し、電話で予約をしてみてください。早めに一歩踏み出すことが、生活の再建につながります。

出典（この記事の情報の根拠）：
- 各自治体の公式サイト（札幌市、千代田区、横浜市、名古屋市、大阪市）の「くらし支援」「生活支援」「消費生活相談」ページ
- 法テラス（日本司法支援センター）による法律扶助の案内
- 消費者庁・国民生活センター（消費者相談に関する公的情報）
- 生活困窮者自立支援法等に関する厚生労働省のガイドライン

（出典詳細・リンクは要請があれば別途提示します）