借金減額 自己破産を検討する人のための完全ガイド：手続き・費用・比較をわかりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産は「法的に借金を免除（減額）」して生活を立て直す有力な手段ですが、財産処分や信用情報への影響、対象外の債務など注意点も多いです。本記事を読めば、自己破産で何が減額できるか、任意整理や個人再生とどう違うか、必要書類や費用、具体的な手続きの流れ、法テラスや裁判所の窓口の使い方まで、今すぐ動けるレベルで理解できます。自分に合った選択肢がわかり、不安を減らした上で次の一歩を踏み出せます。

1. 借金減額と自己破産の基本（まずはここを押さえよう）

自己破産は借金を「ゼロに近づける」ための法的手段です。裁判所に破産申立てを行い、裁判所の手続きと免責決定を経て、原則として免責が認められれば支払義務が消えます（「免責」）。ただし、一定の債務は免責の対象にならないため、すべての負債が消えるわけではありません。

自己破産の目的は「経済的な再スタート」。支払い能力が回復しないと判断される場合に、裁判所が手続きを認めます。借金が膨らみ返済不能になっているケース、例えば複数の消費者金融やカードローンの返済で生活費がまかなえない、延滞が続いて督促・取立てが止まらない、などの状況が典型的です。

主なポイント（押さえておきたい用語）
- 免責：裁判所が支払義務の免除を認めること。
- 同時廃止：財産がほとんど無く、破産管財人による換価処分が不要なケースで手続きが簡略化される方式。
- 管財事件：財産がある場合に管財人が選任され、処分や配当を行う手続き。費用や期間が増える。
- 保有財産の基準：最低限の生活必需品や仕事で必要な道具などは残る場合が多い。

実例を交えて：借入総額が500万円で給与収入が低く、生活費が確保できないAさん（30代派遣）。任意整理では毎月の返済額が高止まりし再建が難しいため、自己破産を選び、免責を得て再出発。結果的に家計の負担が消えて生活再建に取り組めるようになりました。自己破産は「すべてを失う」というイメージが強いですが、生活に必要な最低限の財産はある程度保護されます。

（このセクションは自己破産が何をもたらすかを理解するための基礎です。次に免責・財産処理など実務的な話へ進みます。）

1-1 借金減額とは何か（具体的に何が減る？）

「借金減額」とは広義には、借金の元本・利息・利息の免除や支払猶予を含む法的・私的整理の総称です。自己破産では免責により基本的に負債の返済義務そのものが免除されます。任意整理は債権者との交渉で利息カットや支払期間の延長などで総返済額を下げる方法、個人再生（民事再生）は住宅ローンを除いた借金の一定割合（多くは大幅に）を減額しつつ再計画を立てる手続きです。

数字でイメージすると：
- 自己破産：原則として免責されれば借金はゼロ（ただし免責にならない債務あり）。
- 個人再生：借金総額の1/5～1/2に減るケースがある（具体割合は債務・資産により異なる）。
- 任意整理：利息をカットして元本の分割にする等で総負担を数十％削減できる場合がある。

（上はイメージで、具体結果は事案ごとに異なります。）

1-2 自己破産の基本的な仕組みと目的

自己破産手続きは、申立て→破産手続開始決定→免責審尋（場合による）→免責決定の流れが一般的です。裁判所は債務者の財産状況、債務の原因、返済能力、免責不許可事由の有無（ギャンブルや浪費による借入など故意・重過失がある場合）を見て判断します。目的は債務者の生活再建と債権者間の公平な配当です。

1-3 債務整理の種類（任意整理・個人再生・自己破産）の違い

簡単に違いを押さえると：
- 任意整理：債権者と交渉。裁判所を通さず信用情報に登録されるが比較的手続きが早く、財産処分なし。住宅ローンは基本そのまま。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を減額（住宅ローン特則で自宅を守ることも可能）。給与所得者等再生や小規模個人再生などの方式あり。
- 自己破産：裁判所で免責を得て借金を帳消しにするが、財産が処分されることがある。

どれが最適かは借金の総額、収入、住宅ローンの有無、資産の有無、借入原因（浪費・ギャンブル等）によります。

1-4 免責とは？免責の要件と効果の意味

免責とは「裁判所が支払義務を免除すること」。免責の効果が認められると、原則として債務は法的に消滅します。ただし、以下の債務は通常免責されません（代表例）：
- 税金、国民健康保険料などの公租公課
- 罰金や科料
- 故意の不法行為に基づく損害賠償（詐欺など）
- 破産債権発生後の特定の債務（例：破産申立て後に増えた債務）

免責不許可事由がある場合、裁判所は免責を認めない可能性がありますが、裁量で免責を認めることもあります。審尋（裁判所での聞き取り）で事情を説明し、反省や現状を示すことが重要です。

1-5 自己破産の財産扱いと生活への制限

自己破産では処分可能な財産（高額な預貯金、車（高価なもの）、不動産、換金価値のある有価物など）は換価され、債権者に配当されます。ただし、仕事で必要な道具や最低限の生活用品は残ることが多いです（具体の範囲は裁判所の判断）。一定額以下の現金や生活必需品は保有可能な場合があります。

生活上の制限としては、破産手続き中に管財人とのやり取りや裁判所への出頭が必要なこと、場合によっては選挙権等の制約は通常ないものの、一部職業（弁護士や司法書士等の士業）では資格上の制約が生じることがあります。会社員の多くは就業自体が直ちに停止されるわけではありませんが、職場に知られる可能性を考慮する人が多いです。

1-6 免責後の生活再建の現実像と注意点

免責後は借金が消える一方、信用情報上の事故情報が一定期間残り、クレジットカードやローンの利用が制限されます（再度ローンを組むのは難しくなります）。生活再建には、収入の安定化、支出の見直し、金融リテラシーの向上が鍵です。就職・転職で不利になるケースは限定的ですが、給与振込用口座や審査で過去の金融事故を問われる可能性はあるため、再スタートの計画（貯蓄・資格取得・収入確保）を持つことが重要です。

経験談（専門家のケースからの要点）:
- 「初動の相談を早めに行うと選択肢が増え、手続きもスムーズになりやすいです。放置すると督促や差押えで悪化します。」
- 「生活再建は時間がかかりますが、免責後も地道に家計管理を続ければ十分立て直せます。周囲のサポートや公的支援の活用も有効です。」

2. 自己破産を検討する前に知っておくべき実務（ここで準備を）

自己破産を考えるとき、最初にやるべきは現状把握です。収入、固定費、借入先ごとの残高と利率、督促状の有無、保証人や連帯保証の有無を一覧化してください。これをもとに、任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的か判断できます。

2-1 収支の洗い出しと現状把握の方法

具体的にやること：
- 直近6か月の通帳・給与明細を用意して収入と支出を月別に整理する。
- 借入一覧を作る（貸金業者名、残高、利率、毎月の返済額、遅延状況）。
- 固定費（家賃、光熱費、保険、通信費）を見直し可能な項目をリストアップ。
- 緊急出費に備えた貯蓄の有無を確認。

目安として、「家計の固定費を削っても返済が追いつかない」「収入見込みが低く返済が継続不可能」なら法的整理を検討すべきです。まずはエクセルや手書きで全体図を作ると、選択肢が見えてきます。

2-2 相談窓口の選び方（法テラス、東京弁護士会などの窓口の使い方）

相談窓口として代表的なのが法テラス（日本司法支援センター）と各地の弁護士会の無料相談、民間の法律事務所です。法テラスは収入・資産条件を満たせば無料法律相談や弁護士費用の立替制度が利用できる場合があります。東京弁護士会をはじめ各弁護士会では相談会を開催しており、初回相談が無料または低額のことも多いです。

選び方のポイント：
- 無料相談や初回割引の有無
- 借金問題の取り扱い経験（個人再生や破産の実績）
- 費用の透明性（着手金、報酬金、実費の内訳）
- 対応のスピード（差押えが差し迫っている場合は即対応できるか）

相談時の持ち物：借入一覧、通帳、給与明細、督促状、保有資産の証明（車検証・不動産の登記簿謄本等）を用意すると話が早いです。

2-3 申立ての流れと必要書類のリスト

申立ての大まかな流れ：
1. 相談・依頼
2. 必要書類の収集
3. 裁判所へ破産申立て
4. 破産手続開始決定（同時廃止か管財か判断）
5. 管財人の選任（必要時）・財産処分
6. 免責審尋（事情聴取）
7. 免責許可決定（又は不許可）

代表的な必要書類：
- 戸籍謄本・住民票
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書等）
- 通帳の写し（直近数か月分）
- 借入一覧（債権者名、借入日、残高）
- 財産関係書類（不動産登記事項証明書、車検証、保険の契約書等）
- 本人確認書類（運転免許証等）

裁判所や弁護士が具体的に指定する書類は異なるため、依頼先と確認してください。

2-4 費用の目安と分割払いの工夫

自己破産にかかる費用はケースによりますが、主に次の費用が発生します：
- 裁判所手数料（収入印紙など）――数千円～数万円程度
- 管財事件となった場合の管財費用（予納金）――相場では数十万円～数百万円のことも（ケースにより差大）
- 弁護士費用（着手金＋報酬）――個人のケースで20万円～50万円以上が目安になることが多いが、事務所により幅がある

費用の負担を軽くする方法：
- 法テラスの費用立替制度の活用（収入要件あり）
- 弁護士との分割払い契約（多くの事務所が分割を受け入れる）
- 同時廃止を狙える条件（財産がほとんどない）なら管財費用がかからず費用を抑えられる

費用は事務所・地域・案件の複雑さで大きく異なるため、複数の事務所で見積もりを取るのが得策です。

2-5 手続きにかかる期間の現実的な見通し

手続き期間の目安：
- 同時廃止（財産がほとんどないケース）：申立てから免責決定まで6か月程度が目安
- 管財事件（財産処分がある場合）：1年～2年程度かかることがある

ただし、裁判所の混雑や書類の不備、免責審尋の回数によって変わります。差押えが既に行われている場合などは早めに申立てることで差押え手続きを止められるケースもあります（弁護士介入で督促停止や仮処分等の対応が検討されます）。

2-6 専門家を利用するメリットと注意点（弁護士費用の分割、司法書士の役割）

メリット：
- 手続きの負担軽減と専門知識による最適な手続選択
- 債権者との交渉や差押え対応を一任できる
- 書類準備のミスを減らし手続きの遅延を防げる

注意点：
- 弁護士と司法書士の違いを把握する（司法書士は140万円以下の債務整理代理など一定範囲で活動。破産手続では業務範囲に制限がある場合があるため注意）。
- 費用の見積もりと報酬体系（成功報酬の有無、追加費用の可能性）を確認すること。

（事務所ごとに対応が異なるため、複数相談が有効です。）

3. 自己破産と他の債務整理の比較（どれが自分に合うか判断する）

ここでは具体的に任意整理、個人再生、自己破産の比較を表現して、自分に合った選択の考え方を示します。選び方の基準は「返済可能性」「住宅を守りたいか」「財産を残したいか」「借金の原因（浪費かやむを得ない事情か）」です。

3-1 自己破産と他の方法の適用判断基準

判断のポイント：
- 返済可能性がほぼゼロ → 自己破産を検討
- 収入がある程度あって住宅を守りたい → 個人再生を検討
- 緊急の減額・利息カットを優先し、裁判所を介さずに解決したい → 任意整理を検討

例えば、住宅ローンは一般に個人再生で保護されやすく、任意整理では原則として住宅ローンはそのまま支払い続ける選択になります。自己破産すると抵当権が残る住宅ローンは別途対策が必要です（住宅を残したいなら個人再生等を検討）。

3-2 任意整理の実利と向くケース

任意整理は裁判所を通さずに債権者と交渉するため柔軟性があります。利息（将来の利息や遅延損害金など）を免除してもらうことで毎月の返済額を減らし、分割で支払う形に変えることが可能です。向くケースは、収入が安定しており返済の意思はあるが利息負担が重い場合、また財産を処分したくない場合です。

メリット：
- 手続きが比較的短期間
- 財産処分のリスクが低い
デメリット：
- 債権者の同意が必要で減額幅に限界がある
- 信用情報に事故情報が残る

3-3 個人再生の特徴と適用条件

個人再生（民事再生法による手続き）は、住宅ローン特則を使えば自宅を残しながら借金を大幅に減らすことができます。給与等の継続収入が見込める人に向いています。裁判所が再生計画を認めれば、3～5年程度で再建計画に沿って弁済します。

メリット：
- 住宅を維持しやすい（特則適用時）
- 借金を大幅に減らせる可能性
デメリット：
- 手続きが裁判所中心で準備が必要
- 一定額以上の財産が残る可能性がある

3-4 免責の要件と各手続きの違い（再掲＋比較）

免責の有無が自己破産の大きな特徴ですが、任意整理や個人再生では「免責」による消滅はありません。つまり、個人再生は「減額して計画的に弁済する」方式で、任意整理は「債権者との個別交渉で条件を変える」方式です。免責不許可事由がある人でも、個人再生や任意整理が選択肢になり得ます。

3-5 専門家の費用・期間の目安比較

概算（事務所や事案で差あり）：
- 任意整理：弁護士報酬は1社あたり数万円～数十万円、手続き期間は6か月～1年程度
- 個人再生：弁護士費用は30万円～60万円程度、手続き期間は6か月～1年程度
- 自己破産：弁護士費用は20万円～50万円程度（同時廃止か管財かで差が大きい）、手続き期間は6か月～2年

細かい費用内訳や支払い方法は弁護士事務所により異なるため、見積りを取って比較してください。

3-6 信用情報（ブラックリスト）への影響の解説

自己破産や他の債務整理を行うと、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に事故情報が登録されます。登録期間は手続きの種類により異なりますが、一般的に5～10年程度はローン・クレジット契約が難しい状況が続きます。これは「ブラックリスト」と呼ばれることが多い状態で、期間が経過すると通常は情報が消え、信用再構築が可能です。

4. 実務の流れと注意点（申立てから免責までの実務）

ここでは実際に申立てをする流れと、手続き中に注意すべきポイントを時系列で解説します。書類不備や申立て後の行動で結果が左右されることもあるので、具体的に押さえておきましょう。

4-1 相談から申立てまでの具体的な流れ

1. 無料相談（法テラスや弁護士会の相談会）で大まかな方向性を確認
2. 弁護士選定・委任契約（費用・分割方法の確認）
3. 必要書類の収集（前節参照）
4. 破産申立て書類の作成（弁護士が作成）
5. 裁判所へ申立て（申立て日を基準に手続きが進む）
6. 破産手続開始決定（同時廃止か管財かの判断）
7. 管財人選任→財産目録・処分（管財事件の場合）
8. 免責審尋（裁判所での聞き取り）
9. 免責許可決定（または不許可）

申立てのタイミングで差押え・強制執行を止めることができる場合があります。督促や差押えが進んでいる場合、早めに専門家に相談するのが得策です。

4-2 書類準備のチェックリストとポイント

必須書類のチェックリストを再掲し、注意点を付けます：
- 借入一覧（債権者名、借入日、残高は正確に）→未記載があると手続きに影響
- 通帳コピー（直近3～6か月）→不自然な取引や大口入金は説明が必要
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書）→収入の裏付け
- 財産関係（不動産登記簿謄本、車検証、保険解約返戻金の証明等）
- 住民票・本人確認書類（原本）

ポイント：書類は原則原本が求められる場合があります。提出前にコピーを取り、弁護士や裁判所の指示に従って正確に揃えましょう。不明点は早めに確認することで手続き遅延を防げます。

4-3 法テラス・弁護士会の活用方法と事例

法テラスは収入基準を満たすと無料相談や弁護士費用の立替支援を受けられる場合があり、資金的に余裕がないときの有力な選択肢です。弁護士会が実施する法律相談会では初回無料や低料金相談が受けられるケースがあります。事例として、収入が低いBさん（非正規） は法テラスの利用で弁護士に相談し、同時廃止で手続きを終え、短期間で免責を得て生活再建に移ったケースがあります。

4-4 申立て後の審問・免責決定までの流れ

裁判所は免責の可否を検討するため審尋（面談）を行うことがあります。審尋では借入の経緯、生活状況、反省の有無などを聞かれることが多いです。正直に説明し、返済不能に至った事情（病気、リストラなど）を示す書類があれば準備しておきましょう。免責不許可事由がある場合でも、事情や反省の態度によって裁量で免責が付与されることもあります。

4-5 よくあるトラブルとその対処法

よくある問題と対策：
- 書類の不備で手続きが止まる → 事前に弁護士とチェックリストを作る
- 財産隠しの疑い → 隠し事実が判明すると免責不許可のリスクがあるため正直に申告
- 保証人に請求が行く → 連帯保証のある借入は保証人に請求が行くため、保証人との関係整理が必要
- 生活費の確保が困難 → 生活保護や福祉の窓口、ハローワークなど地域支援を活用

4-6 生活再建に向けた注意点と計画づくり

免責後の生活再建には時間がかかります。具体的な行動プラン：
- 家計の見直し（固定費削減）
- 収入アップのためのスキルアップ・転職活動
- 緊急予備費の確保（数万円でも別口座で貯める）
- 信用回復を見据えた金融行動（クレジットカードの再取得は事故情報消去後に）
- 地域の就労支援や公的支援を活用

実務面では、弁護士との連携で再建計画を作ると心理的にも安心して動けます。

5. ペルソナ別の対策と実例（あなたに近いケースはどれ？）

ここでは提示されたペルソナに合わせ、現状整理→選択肢→推奨アクション→工程の目安を示します。各ケースでの現実的な選択肢を具体的に説明します。

5-1 ペルソナA（30代・派遣社員・借金500万円）の課題と解決策

現状の課題：
- 収入が不安定で毎月の返済が負担
- 貯蓄が少なく差押えのリスクがある

選択肢の比較：
- 任意整理：収入が安定していないため毎月の返済負担が高くなる可能性あり
- 個人再生：給与が継続的であれば選択肢だが、派遣で将来の収入見通しが不確定な場合、計画遂行が難しい場合がある
- 自己破産：返済可能性が低い場合は早めに検討すべき（免責で再出発）

推奨アクション：
- まず法テラスや弁護士に相談して同時廃止の可能性を確認
- 収入の安定化策（就業形態の見直し、ハローワークの活用）
- 必要書類を早めに整える（通帳、源泉徴収、借入一覧）

手続きの流れ（時期感）：
- 相談→申立て準備：1～2か月
- 申立て後の同時廃止→免責決定：概ね6か月程度（ケースにより変動）

生活再建の見通しと心構え：
- 事故情報は一定期間残るが、雇用継続で生活を立て直すことは十分可能。家計管理を学び直すことが鍵。

5-2 ペルソナB（40代・自営業・家族あり）の課題と解決策

現状の課題：
- 事業資金と個人借入が混在しているケース
- 家族への影響（住宅ローン、連帯保証人等）

選択肢の比較：
- 任意整理：事業収支が回復見込みなら検討可能
- 個人再生：住宅ローンを残して借金を減らしたい場合に有効
- 自己破産：事業を続けるのが難しい、かつ返済見込みが立たない場合は検討

推奨アクション：
- 事業と個人の収支を明確に分ける（税理士や弁護士に相談）
- 住宅ローンがある場合は個人再生の住宅特則が有効なケースがあるため早めに検討
- 家族に説明し、保証人リスクを整理する

手続きの流れ：
- 個人再生を選択する場合、裁判所への申立てと再生計画認可が必要（6か月～1年）

生活再建：
- 事業の再建計画や家計の見直し、家族の協力が重要。税務や社会保険の整理も忘れずに。

5-3 ペルソナC（28歳・正社員・未婚）の課題と解決策

現状の課題：
- 若く再就職や収入増が見込みやすい
- 借入が複数で利息負担が重い

選択肢の比較：
- 任意整理：収入があるうちは現実的な選択肢。利息カットで返済負担を軽くできる
- 個人再生：借金額が大きい場合に検討
- 自己破産：最終手段。若いうちなら任意整理や個人再生で信用回復を待つ選択もあり

推奨アクション：
- 任意整理で利息負担を下げ、返済計画を組む
- 将来ローンを組みたい場合は任意整理の方が再生しやすい

手続きの流れ：
- 任意整理は比較的短期間（数か月）で交渉がまとまる場合が多い

生活再建：
- 若さを活かした収入アップ・資格取得で信用回復を図るのが現実的。

5-4 ペルソナD（50代・住宅ローンあり）の課題と解決策

現状の課題：
- 住宅ローンがあり、住宅を手放したくない
- 収入が減少しつつあり返済が厳しい

選択肢の比較：
- 個人再生：住宅ローン特則の利用で自宅を守る可能性あり（条件あり）
- 任意整理：住宅ローンは原則温存されるが他の債権者の同意が必要
- 自己破産：住宅ローンを免責しても抵当権は残るため、住宅の維持は難しいケースが多い

推奨アクション：
- 個人再生を第一候補として検討、弁護士と事前に家計の綿密なシミュレーションを行う
- 住宅を残せない場合の生活設計（引越し費用、家族の受け止め）も同時に準備

手続きの流れ：
- 個人再生申立て→再生計画認可→3～5年で弁済計画の実行

生活再建：
- 年齢的に収入アップが難しい場合があるため、支出削減と社会福祉サービスの併用を検討。

5-5 ペルソナE（主婦・共働き世帯）の課題と解決策

現状の課題：
- 収入の主たる担い手が配偶者であり、世帯全体での家計管理が必要
- 配偶者の借入に連帯保証人になっているなどのリスク

選択肢の比較：
- 任意整理や個人再生は世帯単位での影響を検討すべき
- 連帯保証人がいる場合は、保証人に請求が及ぶリスクを早期に説明

推奨アクション：
- 世帯の収支を一緒に整理し、配偶者も相談に同席して方針を共有
- 連帯保証に関しては早めに専門家に相談し、保護策を検討する

手続きの流れ・心構え：
- 家族の理解を得て再建計画を共有することで、手続き後の生活を安定させやすくなります。

（各ペルソナごとに具体的な書類や費用の目安、行動ステップを弁護士と確認してください。）

6. よくある質問と総まとめ（FAQ＋次の一手）

ここでは検索ユーザーが気にする典型的な疑問に答えます。短く端的に、でも根拠を持って解説します。

6-1 自己破産しても財産はすべてなくなるのか？

基本的には「生活に必要な最低限の財産」は残りますが、高価な不動産や高級車、まとまった預貯金などは処分される可能性があります。仕事に必要な道具（営業車や業務用器具など）は残ることが多いです。財産の有無が手続き（同時廃止or管財）を左右します。

6-2 免責が認められない場合の影響と次の選択肢

免責不許可となると借金が残ります。その場合、任意整理や個人再生など別の手段を検討するか、債権者と再交渉する必要があります。免責不許可事由に該当する行為（詐欺的な借入、浪費等）が理由であれば、その事情を反省・是正する証拠を用意して再度説得する余地もあります。

6-3 住宅ローンがある場合の扱いと注意点

住宅ローンを残したい場合は個人再生の住宅ローン特則が選択肢。自己破産を選ぶと抵当権付きの住宅は残しにくい場合が多いので、住宅を守りたい方はまず個人再生を検討することが一般的です。

6-4 会社にバレるのか？就業・転職への影響

基本的には会社に自動的に通知される制度はありませんが、給与振込口座や信用調査で発覚する可能性はゼロではありません。公務員や一部の職業では制約がある場合もあるため事前に確認が必要です。一般の会社員であれば、就業自体が直ちに止まるわけではないことが多いです。

6-5 法的手続きの費用はどのくらいか

ケースによりますが、弁護士費用＋裁判所費用＋管財予納金（管財事件時）などが必要です。同時廃止なら総費用は比較的小さく抑えられますが、管財事件になると数十万円～の予納金が必要になる場合があります。費用立替制度や分割払いを利用する方法もあります。

6-6 相談先はどこがベストか？専門家の選び方

まずは法テラスや弁護士会の相談を利用して複数の事務所で相見積もりを取りましょう。債務整理の実績、費用の内訳、分割支払いの可否、コミュニケーションの取りやすさを比較して選ぶと良いです。

6-7 まとめと今すぐやるべき次のアクション

まとめると：
- 借金減額の選択肢は任意整理・個人再生・自己破産の3つが代表的で、状況に応じて使い分けるのが基本。
- 自己破産は借金を法的に消す強力な手段だが、財産処分や信用情報への影響を伴う。
- まずは現状の収支と借入状況を整理し、法テラスや複数の弁護士に早めに相談すること。

今すぐやるべきアクション（チェックリスト）：
1. 借入一覧と直近6か月の通帳を準備する。
2. 法テラスまたは弁護士会の相談を予約する。
3. 書類のコピーを取り、指示されたものを早めに揃える。
4. 家族や保証人がいる場合は事前に説明しておく。

最後に一言：早めに相談することで選択肢は広がります。放置は最も悪い選択です。まずは一歩、相談をしてみましょう。
　個人再生 実家暮らしでどう進める？メリット・デメリットから手続き・返済計画まで完全ガイド

出典（この記事で主に参照した公的情報・専門解説）
- 破産法に関する解説（法務省・関連資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）― 債務整理・自己破産の案内
- 各地方裁判所の破産手続に関する案内（例：東京地方裁判所）
- 日本の信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会の情報）に関する公開情報
- 弁護士会や法律事務所の債務整理解説ページ（一般的な費用感・手続き実務の整理）

（上記出典はこの記事の根拠として参照した公的・専門的資料です。詳細なURLやページは個別に確認のうえ、実際の相談時に参照してください。）