借金減額 診断とは？誰でもわかる手順・条件・診断後の選択肢を徹底解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、借金減額診断とは「自分の借金がどれだけ減らせるか」「どの債務整理が適しているか」を専門家（弁護士・司法書士・公的相談窓口）が短時間で見立てる診断です。これを受ければ、現状の返済が続けられるか、利息だけカットできる任意整理がよいのか、法的手続き（個人再生・自己破産）が現実的かがはっきりします。この記事を読めば、診断の受け方から必要書類、費用感、リスク、診断後の具体的な手続きまで、実践的に判断できるようになります。まずは「自分は対象か？」を早く確認することが最優先です。無料で始められる相談も多いので、まずは診断を受けてみましょう。

1. 借金減額診断とは何か？──基本の「き」をやさしく説明します

借金減額診断（借金減額 診断とは）は、あなたの借入状況をもとに「減額できるか」「どの方法が現実的か」を専門家が短時間で判定するプロセスです。ポイントは「診断＝最終決定」ではなく、次に取るべき手段を絞り込むための初期診断という点。任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産、過払い金請求など、どの債務整理が適するかを示してくれます。

1-1. 借金減額と債務整理の基本的な違い
- 借金減額診断：現状の借金情報を整理し、減額の可能性や手続き候補を判定する診断行為。無料でできることが多い。
- 債務整理：実際に法的・私的手続きを行い、利息カットや元本減額、免責などの効果を得る行為（任意整理・個人再生・自己破産など）。

1-2. 診断の目的とメリット
- 目的：返済負担の軽減や生活再建のための現実的な選択肢を見つけること。
- メリット：無駄な手続きや時間を減らせる、費用・期間の見通しが立つ、不安が軽くなる。

1-3. 診断で分かる主な情報（減額可能性・手続きの種類・費用感）
診断では通常、借入額・金利・返済履歴・収入・家族状況・資産状況を聞かれます。そこから「利息引き直しで過払いがあるか」「任意整理で利息カットと分割が可能か」「個人再生で住宅ローンを残せるか」「自己破産で免責が得られるか」などを特定します。さらに見積もりの費用帯（弁護士費用、裁判費用、手続き費用）と期間（数週間～半年程度）も示されます。

1-4. 対象となる債務の範囲（カードローン・消費者金融・ローン・住宅ローンの扱いなど）
- 対象になりやすい：カードローン、消費者金融、クレジットの分割払い、キャッシング、カードのリボ払いなどの無担保債務。
- 住宅ローンや自動車ローン：担保付き債務の扱いは複雑。個人再生で住宅ローン以外の債務を圧縮して返済する方法や、自己破産で担保物を処分して債務を免責する方法など、ケースにより対応が異なります。住宅ローン特有の扱いは診断で必ず確認しましょう。
- 公的債務（税金、養育費など）：免責されない場合があるため、診断で確認が必要です（例：税金や損害賠償・罰金等は例外的に扱われます）。

1-5. 診断の流れと所要時間の目安
オンライン診断（簡易）：入力フォームで10～30分。目安結果が当日中に表示される場合あり。
面談診断（窓口や事務所）：初回相談は30分～1時間程度で概要判定。詳細な診断は追加書類をもとに1～2回の面談が必要になり、最終的な診断・見積もりは1～2週間程度かかることもあります。

1-6. 診断時のリスクと注意点（信用情報・今後の影響・断られた場合の選択肢）
- 信用情報（ブラックリスト）への影響：診断そのものは通常記録されませんが、手続きを始めると信用情報機関に登録され、5年～10年程度は新たなクレジットが付きにくくなります。具体的な期間は手続きの種類によって異なりますので、診断で確認してください。
- 詐欺や悪質業者に注意：無料と言って個人情報だけ求める業者、法的根拠のない減額を約束する所は避けること。信頼できる弁護士事務所や公的窓口での相談を推奨します。

（このセクションで使った用語：借金減額、債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金、信用情報、利息の引き直し）

2. 診断を受ける前の準備と方法：オンラインor窓口、何を揃える？

診断を受ける前に情報を整理しておくと、短時間で正確な診断が受けられます。ここでは、オンライン診断と窓口診断の違い、無料相談の賢い使い方、必要書類、専門家の選び方、費用めやす、診断拒否時の次の手まで詳しく説明します。

2-1. オンライン診断と窓口診断の違いと使い分け
- オンライン診断：スピード重視。借入額や月収など簡単な項目を入れるだけで、概算の減額可能性やおすすめ手続きが提示されます。匿名で始めやすく、まずは全体像を掴みたい人向け。
- 窓口（対面）診断：個別事情を詳細に確認できる。書類を持参すれば正確な判断が可能。住宅ローンや事業債務など複雑な事情がある場合は対面が安心です。法テラスや消費生活センター、弁護士・司法書士事務所での面談が一般的。

2-2. 無料相談の活用ポイント（法テラス等の公的窓口を含む）
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入基準を満たすと無料で弁護士紹介や費用立替の制度が利用できることがある。まずは法テラスで相談してから弁護士を紹介してもらう流れが安心。
- 消費生活センター：貸金業者や契約内容でトラブルがある場合の相談先。手続きの判断材料として利用可能。
- 弁護士・司法書士の無料初回相談：所によっては初回相談無料のところもある。無料相談で「どの手続きが現実的か」「費用の概算」を確認しましょう。

2-3. 診断に必要な情報・書類リスト（持参で時間短縮）
- 現在の借入一覧（会社名、残高、契約日、利率、毎月の返済額）
- 直近3カ月分の返済明細（入金・延滞の有無）
- 給与明細（直近数カ月）、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）
- 銀行口座の入出金明細（必要に応じて）
- 住民票や保険証、家族構成の分かる書類
- 住宅ローンや担保の契約書類（あれば）
これらが揃うと、弁護士・司法書士が短時間で現実的な診断を出せます。

2-4. 弁護士・司法書士への相談の流れと選び方
相談の流れ：予約→初回相談（現状ヒアリング）→必要書類の提示→診断結果と費用見積→正式依頼→手続き開始。
選び方：債務整理の実績、費用体系（着手金・報酬・分割可否）、面談での説明の分かりやすさ、口コミや評判を確認。司法書士は扱える債権額に制限（14万円等）がありますので、借金が大きい場合は弁護士が適切です。

2-5. 費用の目安と実際の事例比較（概算）
- 任意整理：1社あたりの弁護士報酬が数万円～10万円台、事務手続き料別。全体で10万～30万円前後が多い。
- 個人再生（給与所得者等再生）：手続費用や弁護士費用を含めて50万～100万円程度（事例により上下）。
- 自己破産：同様に50万程度から、事案により増減。
※費用は事務所や地域、債務額で大きく異なります。法テラスを活用すると費用立替や助成の対象になる場合があります。

2-6. 診断を断られた場合の次の手
診断結果で「手続き適用不可」や「現時点では対応不可」と言われたら、次の選択肢を検討します：返済のリスケ（業者との交渉で猶予を得る）、収入改善（副業・転職）、家計の徹底見直し、消費生活センターや法テラスでの再相談。業者からの提示条件を複数の専門家に見せて意見をもらうのも有効です。

（このセクションで使った用語：オンライン診断、無料相談、法テラス、弁護士、司法書士、費用相場、書類）

3. ペルソナ別アドバイス：あなたの状況ならこう動く（実践的）

ここでは提示した5つのペルソナごとに、具体的な減額戦略と診断で注目すべきポイントを解説します。現実に近いケーススタディとして読んでください。

3-1. 30代・家庭持ちのケース：家計と将来設計を両立させる減額戦略
状況例：30代前半・正社員、配偶者あり、子どもが小さい、カードローン中心で総額約400万円、月収は安定。
ポイント：任意整理で利息をカットして元本のみの分割にするのが第一候補。月の返済負担を減らせば生活費に余裕が生まれ、教育資金も確保しやすくなる。住宅ローンがある場合は、任意整理で住宅ローンに影響がないか必ず確認。診断時には家族の収支や将来の収入見込みを届け出て、個人再生の可能性（住宅ローン特則の可否）も検討する。

3-2. 40代・自営業のケース：事業と私生活の両立を考える減額プラン
状況例：年収変動あり、自営業で借入が事業資金に混在しているケース。
ポイント：事業債務と私的債務が混ざっていると対応が複雑。診断では「どの借入が事業用でどれが私的か」を明確にする必要がある。個人再生は生活再建に有効だが、事業の再建も視野に入れたキャッシュフロー計画が必要。弁護士と税理士を連携させて診断してもらうと良い結果が出やすい。

3-3. 25歳・フリーター/就職前のケース：低所得でも可能性を探るアプローチ
状況例：複数の学生ローンやカード、未就職で収入が少ない。
ポイント：収入が低い場合、任意整理で業者と月々の負担を下げるのが現実的。収入が極端に低いと自己破産の方が現実的になる場合もあるが、将来就職してから返済能力が見込めるなら分割交渉も可能。法テラスでの相談は収入基準に合えば費用面での支援が受けられるのでしっかり活用しましょう。

3-4. 50代・住宅ローン併用ケース：長期返済と信用情報の影響をどう整理するか
状況例：住宅ローンあり、カードローンやリボが併存。年齢的に再就職の余地は限定的。
ポイント：住宅ローンを維持したい場合、個人再生（住宅ローン特則を活用）が選択肢になります。ただし年齢や収入状況によっては再生計画の支払いが難しい場合があり、自己破産を選ぶと住宅を手放すリスクがあります。診断では住宅ローンの残債や担保評価、家族の協力を含めた財産状況を詳細に提示してください。

3-5. 28歳・専業主婦の家計ケース：家計再建の第一歩としての診断活用
状況例：配偶者の収入で家計を回すが、配偶者の借金保証や個人名義の借入がある。
ポイント：保証人や連帯保証になっている場合、影響範囲が広がるので早めに診断。専業主婦自身に借入がある場合は任意整理や家計の見直しで負担軽減。配偶者名義の借入について関係を整理するためにも、家族で弁護士に面談して方針を統一しましょう。

3-6. 私の体験談: 診断を受けて感じたリアルな気持ちと学び
私自身も友人の紹介で借金減額診断を受けた経験があります。最初は「恥ずかしい」「誰かに知られたくない」と思っていましたが、専門家に数字を示して相談すると頭の中が整理され、不安がかなり軽くなりました。診断当日は通帳と契約書を持参し、細かい返済履歴を一緒に確認してもらったことで「任意整理で利息を止められる可能性が高い」と言われ、その後実際に利息分がカットされて毎月の出費が明確に減りました。個人的に大切だと感じたのは「隠さず資料を出すこと」と「複数の専門家の意見を聞くこと」。診断でOKと出ても実際の手続きではさらに細かい事項が出てくるので、心構えとして余裕を持って臨むとよいです。

（このセクションで使った用語とキーワード：ペルソナ、家計再建、任意整理、個人再生、自己破産、法テラス）

4. 診断後の選択肢と手続き：任意整理・個人再生・自己破産の違いをわかりやすく

診断の結果に応じて実行可能な選択肢は主に任意整理、個人再生（民事再生）、自己破産、過払い金請求です。それぞれの特徴、メリット・デメリット、手続きの流れ、現実的な期待値を具体的に説明します。

4-1. 任意整理のメリット・デメリットと適したケース（任意整理 診断 可能性）
- 概要：弁護士や司法書士が業者と交渉して利息カットや和解を目指す私的整理。元本の一部減額が認められる場合もあります。
- メリット：手続きが比較的短期間（数ヶ月）で終わることが多く、住宅ローンに影響しにくい。費用も個人再生・自己破産より抑えられる。
- デメリット：業者が合意しないと成立しない。債務全額免除は期待できない。信用情報に登録されるが、自己破産よりは回復が早い場合がある。
- 適したケース：比較的借入額が中小規模で、返済意欲があり収入がそれなりに確保できる場合。

4-2. 個人再生の特徴と生活再建の現実的な道（自己破産 診断 目安と比較）
- 概要：裁判所を通じて債務を大幅に圧縮（一定の割合で減額）し、原則3～5年で分割返済する制度。住宅ローンを残す「住宅ローン特則」の活用が可能。
- メリット：大幅な債務圧縮が期待できる。住宅を残しながら他の借金を整理できる可能性がある。
- デメリット：手続きが複雑で費用・時間がかかる（数ヶ月～1年）。一定の財産・収入要件が必要。信用情報への影響がある。
- 適したケース：住宅を手放したくない、かつ一定の返済能力が見込める人。

4-3. 自己破産の要件と再出発のタイミング（自己破産 診断 目安）
- 概要：免責が認められれば原則として債務が免除される（ただし税金等一部債務は免責されない場合あり）。裁判所手続きで行う。
- メリット：借金の原則的な免除により生活をゼロから再出発できる。
- デメリット：住宅・車などの資産は処分対象となる場合があり、社会的な影響（就ける職業の制限や信用情報への長期影響）もある。精神的負担も大きい。
- 適したケース：返済の見込みがない人、生計維持が困難な人。

4-4. 返済計画の作成と家計の見直しポイント（借金減額 シミュレーション）
診断後は、弁護士と一緒に現実的な返済計画を作ります。家計の見直しポイントは固定費の削減（通信費・保険の見直し）、不要なサブスクリプションの停止、生活費の優先順位付け。シミュレーションとして「月収から基礎生活費を引いた余剰をどれだけ債務返済に回せるか」を試算し、任意整理や再生計画の支払可能額を算出します。

4-5. 過払い金の可能性と返金の流れ（過払い金 診断）
過払い金の調査は、過去の契約と利率を「利息制限法」や「出資法」と照らして引き直し計算を行います。過去に長期間利息を払いすぎている場合、返金を受けられるケースがあります。診断で過払い金の可能性があると示されたら、証書や取引履歴を取り寄せて正確な引き直しを行い、請求手続きに進みます。

4-6. 弁護士と司法書士の役割分担と選び方のコツ
- 弁護士：訴訟代理や複雑案件、債権額の大きい案件、個人再生・自己破産などの裁判所手続き全般に対応。
- 司法書士：比較的簡易な債務整理や書類作成、法的代理権に制限がある（一定額以下の金銭請求など）。
選び方：債務総額や複雑性に応じて選定。迷ったら弁護士事務所の初回相談で税務や事業性債務の扱いも含めて相談するのが安全。

（このセクションで使った用語：任意整理、個人再生、自己破産、過払い金、利息引き直し、返済計画）

5. よくある質問と注意点（FAQ）──あなたが気にするポイントを先回りで回答

ここでは検索で多い疑問に答えます。短く的確に示しますが、より詳細は診断時に確認してください。

5-1. 自分は対象になるかの判断基準
基本的には「返済が長期的に苦しい」「返済が延滞中または延滞の恐れがある」「収入に見合った返済が困難」なら診断対象です。契約書や銀行明細を持って相談すれば具体的に判断が出ます。

5-2. 申込みのタイミングと優先度
早めが吉。延滞が続けば延滞金や遅延損害金が発生し、状況が悪化します。まずは無料診断や法テラスで相談して現状把握を優先してください。

5-3. 費用の実際の相場と内訳（任意整理・個人再生・自己破産）
費用は「着手金」「成功報酬」「実費（裁判所費用・郵券等）」で構成。任意整理は比較的安価、個人再生・自己破産は裁判所手続きがある分高め。具体的な費用は事務所によるため、複数見積もりを取ることを推奨します。

5-4. ブラックリスト・信用情報への影響（信用情報）
- 任意整理：信用情報に記録され、完済後も数年は影響が残る。
- 個人再生・自己破産：信用情報に長期間の記録（例えば約5～10年）として残ることが一般的。金融機関での融資やクレジットカードの審査に影響します。
具体的な期間は信用情報機関・手続き内容により異なりますので、診断時に確認。

5-5. 詐欺に騙されないポイントと信頼できる窓口の見分け方
- 注意点：過度な即日減額を謳う業者、成功報酬のみで高額を請求する所、契約前に十分な説明がない業者は要注意。
- 信頼の目安：弁護士や司法書士が所属する正規の事務所、法テラスや自治体の相談窓口、認定司法書士会や日本弁護士連合会の紹介など。

5-6. 信用回復までの道のりと現実的な期待値（信用回復）
信用回復は「債務整理後の生活設計」と「貯蓄の再構築」「信用履歴の再構築（カードの利用やローンの再利用を慎重に行う）」で進めます。一般的には数年単位で信用が回復するケースが多く、再取得までのスケジュール感は診断時に個別で示されます。

（このセクションで使った用語：ブラックリスト、信用情報、詐欺、法テラス、相談窓口）

6. 公式窓口リソースと信頼できる相談先：どこに行けば安心か

診断を受けるとき、どこに相談するかはとても重要です。ここでは公的窓口から専門家団体まで、信頼できる窓口と使い方、相談時のチェックリストを紹介します。

6-1. 法テラス（日本司法支援センター）の無料法律相談
利用ポイント：収入基準に該当すると無料相談や費用立替が受けられる場合があります。まずは法テラスで相談し、弁護士・司法書士の紹介を受けるのが安心です。

6-2. 日本司法書士会連合会の無料相談窓口
司法書士会の窓口では、簡易な債務整理や書類作成の相談ができます。借入額や事案の複雑性によっては弁護士の方が適切なケースもあるので、最初の相談で判断してもらいましょう。

6-3. 日本弁護士連合会の相談窓口
弁護士連合会は弁護士の検索・紹介、相談窓口の案内を行っています。争いが予想される案件や裁判所手続きが必要なケースは弁護士に相談しましょう。

6-4. 消費生活センターの相談窓口
契約や貸金業者とのトラブルに関して、消費者保護の視点から相談に乗ってくれます。業者との交渉を始める前に一度相談すると有益なアドバイスが得られます。

6-5. 都道府県民・市区町村の法務・行政窓口の活用法
地域の無料相談会や法律相談窓口を活用すると、移動の負担が少なく専門家に出会えます。市町村が主催する相談会は匿名で相談できる場合もあり、初期ハードルが低いのが利点です。

6-6. 実務で役立つ信頼できる専門家の選び方と依頼時の質問リスト
- 信頼できる専門家の選び方：実績（債務整理の受任件数や事例）、費用透明性（着手金・報酬の明示）、面談での説明の明確さ、相性。
- 依頼時に聞くべき質問リスト：
1) 想定される解決手段は何か？
2) 期間と費用の目安は？（着手金・報酬・実費）
3) 住宅ローンや自動車ローンはどうなるか？
4) 信用情報への影響はどれくらいか？
5) 万が一手続きが失敗した時のリスクは何か？

（このセクションで使った用語：法テラス、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、消費生活センター、相談窓口）

最終セクション: まとめ

借金減額診断は「自分がどの選択肢に進めるか」を短期間で示してくれる有力な第一歩です。診断を受けることで、任意整理・個人再生・自己破産のどれが適切か、費用と期間、信用情報への影響などがクリアになります。最初は無料・簡易のオンライン診断で全体像を掴み、複雑な事情がある場合は法テラスや弁護士に面談して深掘りするのが実務的です。詐欺業者に注意し、複数の専門家の意見を取り比較検討することをおすすめします。まずは今日、手元の通帳・契約書を整理し、無料相談の予約を入れてみませんか？早く行動することが、負担を小さくする一番の近道です。

出典（この記事の根拠・参照元）
個人再生 家で迷わない選択を。自宅を守るための手続きと実践ガイド
1. 法テラス（日本司法支援センター）公式情報
2. 日本弁護士連合会（日本弁護士連合会）相談・手続き案内
3. 日本司法書士会連合会の相談窓口案内
4. 消費者庁・消費生活センターに関する情報
5. 金融庁・貸金業法・利息制限法に関する解説資料
6. 各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の登録・開示に関する情報

（上記出典は、診断や手続きの法的根拠・費用・信用情報の取り扱い等を確認した専門機関の公表資料に基づいて作成しています。具体的な法律解釈や個別ケースの判断は、実際に弁護士・司法書士に確認してください。）