借金減額 住宅ローンを減らす全手段と実務ガイド｜任意整理・個人再生・任意売却まで詳解

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：住宅ローンを「そのままにして全部返す」以外にも、任意整理や個人再生、返済猶予、任意売却など複数の現実的ルートがあり、あなたの収入・資産・希望（家を残すか否か）によって最適解は変わります。本記事を読めば、主要な選択肢のメリット・デメリット、手続きの流れ、必要書類、費用の目安、現実的な減額イメージ（シミュレーション）まで、自分で判断できる情報が得られます。専門家に相談する際の質問リストや比較ポイントも載せているので、次の一手をすぐに取れます。

1. 借金減額 住宅ローンとは何か？ ― まず「何が減るか」をはっきりさせよう

住宅ローンの「借金減額」とは、文字どおり返済すべき金額や返済条件（利息・期間・月額）を減らす／軽くする手段の総称です。ただし「住宅ローン」は多くの場合、家に抵当権が設定された担保付債務なので、ほかの借入（カードローン、消費者金融、キャッシングなど）と同じ扱いにはなりません。ここでは基本概念と押さえておくべき点を整理します。

1-1. 借金減額の基本概念

借金減額には大きく分けて、
- 債務の一部を法的・私的に減らす（元本カットや利息カット）
- 支払い条件を緩める（返済期間延長や猶予、一時的支払停止）
- 担保（家）を処分して債務を減らす（任意売却や競売）
という3パターンがあります。住宅ローンについては「担保の有無」と「残したいかどうか」で、選ぶべきルートが大きく変わります。

私の経験（弁護士・司法書士事務所での相談同行経験）では、「家は絶対に残したい」人は個人再生や金融機関のリスケ交渉から話を始め、「家の処分もやむを得ない」場合は任意売却や破産を含めた総合的判断をするケースが多いです。

1-2. 住宅ローンと債務整理の関係（任意整理・個人再生・破産）

- 任意整理：原則として信用取引（無担保債務）を対象にし、将来の利息をカットして元利を分割で返済する交渉。住宅ローンを任意整理の対象にする銀行は少ないため、住宅ローンは除外して無担保債務だけ整理する形が多いです。
- 個人再生（民事再生）：原則、住宅ローンを残したまま「その他の債務」を大幅に圧縮して再建する制度（住宅ローン特則を利用）。家を守りたい中高年の再建手段として使われます。
- 破産：裁判所が免責を認めれば無担保債務が免除されますが、住宅ローン（抵当権）は基本的に残るため、住宅を維持するには別途手続き（ローンの継続、買戻しなど）が必要になります。

（参考：制度名は日本の法制度で実在するものです。詳しい実務は後述の「相談先」で確認してください。）

1-3. 減額が起こる仕組み（元本圧縮・利息見直し・返済期間の延長等）

減額の仕組みは主に3つ：
1. 元本圧縮（極めて限定的に発生。破産手続きや任意売却で残債が整理される場合）
2. 利息のカット（任意整理で将来利息を免除）
3. 返済条件の緩和（返済期間延長、元利均等→元金均等への変更、猶予期間設定）
住宅ローン自体を元本から直接カットするのは難しく、代わりに「家を手放して残債を整理」するか、「家を残したまま他の債務を圧縮」して家計全体を軽くするのが現実的です。

1-4. 減額の現実的なレンジと限界

ケースによりますが、目安は次の通り（あくまで一般的な目安）：
- 任意整理：利息カットで総債務が数%～30％程度減るケースがある（借入状況により幅あり）。
- 個人再生：無担保債務は大幅圧縮が可能で、数十～数百万円の削減から、ケースによっては数百万円単位で減額されることもある。
- 破産：無担保債務は原則免除（100％減額）されるが、担保付債務（住宅ローン）は別扱い。
正確な割合は債務構成、収入、資産、裁判所の判断や債権者の姿勢に依存します。具体的な数字は相談時の個別試算が必須です。

1-5. 減額を選択する際のメリットとデメリット

メリット：
- 月々の負担が減る、家計が立て直せる
- 精神的ストレスの軽減
デメリット：
- 信用情報に影響（ブラックリスト状態が一定期間継続）
- 住宅を失うリスクや保証人への影響（場合による）
- 一部の制度は手続き費用や時間がかかる（弁護士費用など）
どれを選ぶかは「家を残すか、手放すか」「当面のキャッシュを確保できるか」「将来の収入見通し」などの要因で決まります。

1-6. 実例に学ぶ「何がどう減ったのか」の理解

例：Aさん（30代、子ども1人、住宅ローン3,000万円、消費者金融200万円）
- 任意整理を選んだ結果：消費者金融の利息カットが認められ、総返済額が約150万円減。住宅ローンは継続。
- Bさん（40代、単身、住宅ローン2,500万円、カードローン500万円）：個人再生を利用し、カードローンなどの無担保債務が約70％カットされ、月々の返済が大幅に軽減。住宅ローンは特則で継続。
これらの事例は典型例で、必ずしも同じ成果が出るわけではありません。次の章でルート別の特徴を詳しく見ていきましょう。

2. 減額を目指す主なルートと特徴 ― どの道を選ぶかを決める基準

住宅ローンを含む総負担を減らすための主なルートを比較します。ここでは、任意整理・個人再生・破産・返済猶予（リスケ）・任意売却の5つを中心に、適性や手続きの感触を具体的に示します。

2-1. 任意整理と住宅ローンの関係：現実的に何ができる？

任意整理は主に無担保債務（カードローン、キャッシング）に効果を発揮します。銀行系の住宅ローンを直接対象にすることは稀で、住宅ローンは通常任意整理の対象から除外されます。できる交渉は以下のようなケースです：
- 消費者金融・カードの利息をカットして分割返済に変更
- 住宅ローンは別に金融機関と「返済猶予」「一時的リスケ」を交渉
任意整理は比較的短期間（数か月）で合意に至ることが多く、費用も個人再生や破産より低めの傾向があります。

2-2. 個人再生との関係と適性：家を残したい人の強い味方

個人再生（小規模個人再生）は、住宅ローン特則を使えば「住宅を保持しつつ」その他の債務を減らせる可能性があります。具体的には再生計画に基づき将来2～5年（ケースによる）で圧縮された債務を返済していきます。適性は次の通り：
- 住宅を手放したくない
- 継続的な収入がある（ただし一時的減収でも可）
- 無担保債務がある程度大きい（救済効果が出やすい）
ただし裁判所手続きが必要で書類準備・時間がかかり、弁護士費用など初期費用が必要です。

2-3. 破産との違いと向き・不向き：最終手段の実態

破産は無担保債務の免責（支払い不要）を目指す強力な手段ですが、住宅ローンの抵当権は残るため家を維持するには別の取り組み（ローン継続や買戻し）が必要です。向いている人：
- 収入が著しく低く、将来的見通しが厳しい
- 無担保債務が大きく返済不能と判断される場合
不向きな人：
- 住宅を手放したくない、または職種上免責による影響が大きい人（特定職業の資格制限など）

2-4. 返済猶予・リスケの可能性と限界（金融機関との交渉）

金融機関は一時的な返済猶予やリスケ（返済条件変更）に応じることがあります。主なパターン：
- 返済開始の猶予（数か月～1年程度）
- 一時的な利息のみの返済や元金据え置き
- 返済期間の延長（毎月返済額を下げる）
これらは銀行ごとに対応が異なり、三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、住信SBIネット銀行など主要行でも窓口対応が違います。基本は「収入の見通し」と「一時的困窮の証明」が必要です。

2-5. 任意売却との併用・差別化ポイント

任意売却は住宅を市場で売却し、売却代金でローン残債をできるだけ返済し、足りない分を債権者と協議する手法です。競売よりも高く売れる可能性があり、引越し猶予や条件交渉がしやすい利点があります。ポイントは：
- 売却で得た資金でどれだけ債務を減らせるか
- 残債の扱い（不足分は別の債務として処理・交渉）
任意売却を選ぶ場合、買主・不動産業者・金融機関との調整力が重要になります。

2-6. ルート選択の判断材料と注意点

選ぶ基準はざっくり次の順番で考えると良いです：
1. 「家を残したいかどうか」
2. 「現状の収入と将来見通し」
3. 「無担保債務の額と利息負担」
4. 「保証人や連帯保証の有無」
5. 「相談可能な専門家（弁護士・司法書士）の有無」
注意点として、自己判断で手を進めると信用情報や税務上の不利益、保証人への波及があるため、早めの専門家相談をおすすめします（無料相談を活用）。

3. 実務の流れと準備 ― 初回相談から完了までの具体的ステップ

ここでは、現状把握から実際に手続きを行うまでの一般的な流れと準備すべき書類・ポイントを細かく説明します。初回相談時に押さえるべき質問リストも掲載します。

3-1. 現状把握と初回相談の準備

まずは次の項目を明確にしましょう：
- 毎月の収入（手取り）
- 家計の主な支出（生活費、教育費、保険料等）
- 全債務一覧（債権者名、残高、利率、月返済額、担保の有無）
- 保有資産（預金、不動産、車、保険の解約返戻金等）
これらを一覧にして相談します。弁護士や司法書士に見せるとスムーズに話が進みます。

私の同行経験では、相談者が自分で一覧を作っているだけで初回相談の精度が格段に上がります。エクセル1枚にまとめて持参するだけで、専門家が短時間で選択肢を提示できます。

3-2. 必要書類リスト（所得証明・資産・返済履歴など）

一般的に必要となる資料：
- 源泉徴収票または直近の給与明細（3ヶ月分）
- 確定申告書（自営業者の場合、直近2年分推奨）
- 銀行の返済明細（ローンの残高証明、返済予定表）
- 貸金業者の契約書や利用明細
- 固定資産税納税通知書（不動産がある場合）
- 賃貸借契約書（転居予定がある場合）
これらを揃えると、個人再生の申立てや任意売却の見積もり作業がスムーズになります。

3-3. 相談先の選び方（弁護士・司法書士・金融機関の違い）

- 弁護士：法的な代理権が広く、個人再生や破産など裁判所手続き、債権者交渉の代理が可能。複雑な債務整理や裁判所が関与する手続きは弁護士が適任。
- 司法書士：簡易裁判所レベルや登記関係の手続きに強みがあり、一定額以下の任意整理などは対応可能。ただし個人再生や複雑な破産事件では制限がある場合がある。
- 金融機関：直接交渉でリスケや返済猶予を相談。公的機関（住宅金融支援機構など）も相談窓口がある。
選ぶ際には「実績」「費用体系」「相談のしやすさ」を比較しましょう。初回相談無料の事務所も多数あります。

3-4. 初回相談での質問リスト（これだけは聞いておきたい）

相談時に必ず確認する質問：
- 私のケースで想定される選択肢は何か？
- それぞれの手続きでの減額見込みとリスクは？
- 手続きにかかる費用（着手金・報酬）はどのくらいか？
- 手続きにかかる期間はどれくらいか？
- 手続き中の生活で注意すべきこと（引越し、売却、保証人対応等）は？
このリストを持参すれば、曖昧な説明を避けて具体的な回答が得られます。

3-5. 交渉の進め方とタイムライン

ざっくりした流れと期間目安：
- 初回相談・現状把握：1回（数日～1週間で資料整理）
- 任意整理：交渉開始～和解まで数か月（通常3～6か月）
- 個人再生：申立て～再生計画の認可まで6か月～1年程度
- 破産：手続き開始～免責まで6か月～1年（ケースによる）
- 任意売却：不動産業者選定～売却成立まで3～6か月（事情次第）
各手続きは債権者の数や交渉の難易度、裁判所の繁忙度で前後します。早め早めの行動が結果を良くします。

3-6. 費用の目安と回収の仕組み

一般的な費用目安（案件によって変動）：
- 任意整理：1社あたり数万円～（成功報酬制が多い）
- 個人再生：弁護士報酬＋裁判所費用で数十万円～
- 破産：弁護士費用＋管財人費用で数十万円～
- 任意売却：不動産仲介手数料、登記費用など（売却価格の数%）
費用は事前に明確に提示してもらい、支払い条件（分割可否等）を確認しましょう。場合によっては法律扶助の対象になることもあります（収入基準あり）。

4. 減額の金額感とシミュレーション ― 自分の数値で考える方法

ここでは、具体的な数値例で「どれくらい減るのか」「月々いくらになるのか」をシミュレーションします。実例を使って想像しやすく解説します。

4-1. 減額の目安（％・金額の表示例）

例1（任意整理中心のケース）
- 無担保債務：300万円（カード、消費者金融）
- 任意整理で今後利息免除・元金分割が認められた場合：総返済額が約250～280万円程度になる可能性（利息分カットにより数十万円～数十%の減額が発生）。
例2（個人再生利用のケース）
- 住宅ローン：2,800万円（残存）
- 無担保債務：700万円
- 個人再生で無担保債務が50～80％圧縮されると仮定すると、700万円が140～350万円に圧縮され、月々の家計負担が大きく軽減される。
注：上記はあくまで例。正確な圧縮割合は個別の事情・裁判所判断で変わります。

4-2. 月々返済シミュレーションの作り方

シンプルな計算手順：
1. 全債務をリスト化（残高・利率・月返済）
2. 各手続きで「想定される残高」を試算（利息カット・圧縮後）
3. 金利・返済期間を設定して月返済を計算（住宅ローンは固定金利/変動金利、残期間による）
4. 家計キャッシュフロー（手取り−生活費−月返済）を算出
ExcelやGoogleスプレッドシートでモデル化すると、条件を変えたときの差が一目で分かります。私が以前相談を受けた30代夫婦のケースでは、任意整理と生活費の見直しで毎月約6万円の空きが生まれ、家計が回復に向かいました。

4-3. 生活費・家計の見直しポイント

減額手続きと並行して実行すべき家計改善：
- 固定費の見直し（保険の削減・見直し、光熱費・通信費のプラン変更）
- 可変費の記録（1～3か月の家計簿で無駄を洗い出す）
- 副収入の検討（確定申告が必要な場合の注意）
こうした見直しで毎月数万円の改善が可能な場合が多く、減額手続きと合わせて有効です。

4-4. 税務・公的支援の影響（控除・減税の可能性）

債務整理で注意すべき税務的側面：
- 債務免除益が課税されるケースは原則ないが（個人の破産で免除された場合など）、事例により税務上の処理が必要になることがある。税務署への確認や税理士相談が推奨されます。
- 住宅ローン控除は手続き次第で使えなくなる場合があるため、売却や破産を選ぶ前に税務・控除関係の確認が重要です。

4-5. 実務上のリスクと回避策

よくあるリスク：
- 相談が遅れて延滞が深刻化 → 手続きの選択肢が狭まる
- 保証人への影響（保証人請求）
- 信用情報に長期間影響（クレジット利用制限）
回避策：
- 早期相談、複数専門家の意見取得
- 保証人に早めに現状説明を行い同意形成を図る
- 公的支援制度（地方自治体や住宅金融支援機構）の利用検討

4-6. ケース別のシミュレーション実例

ケースA：30代共働き夫婦
- 住宅ローン：3,500万円（残）
- 無担保：200万円
対処：任意整理で無担保債務の利息カット＋保険見直し→月々の余裕が6～8万円に。
ケースB：40代単身
- 住宅ローン：2,200万円
- 無担保：900万円（高利）
対処：個人再生で無担保を圧縮→月々の返済が約半分に（家を維持）。
これらは事例に基づく推定シミュレーションです。実際の数字は専門家に試算してもらってください。

5. ペルソナ別の具体アドバイス ― あなたの立場ならどうするか

ここでは目次で設定したペルソナごとに、現実的な打ち手と注意点を具体的に示します。自分の状況に近いケースを読んで、取るべき行動をイメージしてください。

5-1. 30代夫婦・共働きケースの対策

状況：両者とも収入があるが育児費や教育費で家計が圧迫。
対策の優先順位：
1. 家計の見直し（保険・通信・光熱費）
2. 任意整理で高金利の無担保を優先的に整理
3. 金融機関へ返済条件の交渉（リスケ）を並行
理由：家を残しやすく、収入があるため任意整理＋リスケで回復しやすい。私が関わった事例では、家計改善と任意整理で3年以内に安定したケースが多数ありました。

5-2. 40代・滞納歴ありケースの対策

状況：既に延滞や督促が続いている、信用情報に履歴がある。
対策：
1. 早期の弁護士相談で任意整理か個人再生の選択肢を確認
2. 住宅を残す場合は個人再生（住宅ローン特則）を検討
3. 家を手放す場合は任意売却で債権者との交渉
滞納歴があると金融機関の姿勢が厳しくなるので、交渉は専門家経由で行うのが実務上安全です。

5-3. 転職・収入変動ケースの対策

状況：最近転職して収入が下がった、今後の不安がある。
対策：
1. 一時的リスケや返済猶予の相談
2. 今後の収入見通しが安定しない場合は個人再生や任意売却の検討
3. 副収入や就業支援の活用（公共職業安定所など）
ポイントは「一時的な困窮か恒常的か」を見極めること。短期ならリスケ、長期なら法的整理を検討します。

5-4. 離婚・別居ケースの対策

状況：離婚で収入・住宅負担が変わる。名義やローン連帯責任が問題に。
対策：
1. 離婚協議でローン負担を明確化（名義変更・売却・分担）
2. 単独で住宅を維持するなら個人再生等で家計再建
3. 共有名義や連帯保証がある場合は法律的整理が複雑化するため弁護士に相談
離婚と債務整理は税務・登記・相続にも波及するので専門家の連携が必要です。

5-5. 新築後のライフイベントケースの対策

状況：新築購入後にリストラや病気で返済厳化。
対策：
1. 住宅ローンの返済条件見直し（フラット35や住宅ローン控除の利用可否含む）
2. 任意売却で市場価値での売却を検討（残債の協議）
3. 個人再生で無担保債務を整理し、住宅ローンは継続して家を残す方法
新築直後は売却でローン残高を下げるのが効果的な場合が多いです。売却後の不足分交渉は早めに。

5-6. 高額ローンの長期返済ケースの対策

状況：ローン残高が高額で長期にわたり家計を圧迫。
対策：
1. 借換え（リファイナンス）で金利低下と返済条件の見直し
2. 返済期間の延長で月々負担を軽減
3. 必要に応じて無担保債務の整理（任意整理や個人再生）
高額ローンは金利差で数十万円～数百万円のコスト差が出ることがあるため、複数の金融機関に見積もりを取る価値があります。銀行名でいうと、三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、住信SBIネット銀行などで借換えプランを比較しましょう。

6. よくある質問と注意点 ― 不安を残さないQ&A

ここでは検索ユーザーがよく尋ねる疑問に端的かつ実務的に答えます。迷うポイントや失敗しやすい部分を重点的に補足します。

6-1. 減額は誰でも可能か

短く言うと「誰でも可能ではない」が正直な回答です。減額の可否は債務の種類（担保付か否か）、収入・資産状況、保証人の有無、債権者の姿勢によります。無料相談で早めに見極めましょう。

6-2. どの借入が対象になるか

- 住宅ローン：通常は担保付であり個別交渉が必要（任意整理では対象外にすることが多い）
- カードローン・消費者金融：任意整理・個人再生・破産で処理可能
- 自動車ローン：担保が設定されている場合は扱いが変わる
一覧化して専門家に相談することが早道です。

6-3. 信用情報（ブラックリスト等）への影響

任意整理・個人再生・破産はいずれも信用情報に登録され、クレジットカードやローンの利用制限が生じます。一般的な目安：
- 任意整理：個別債務については完済まで要注意（おおむね5年程度影響）
- 個人再生：裁判所手続きの履歴が登録され、5～10年程度の影響が出ることがある
- 破産：免責確定後も情報は一定期間残る（ケースにより変動）
ただし、生活再建後に信用を回復する方法（カードの再取得やローンの再審査）もあります。

6-4. 専門家依頼の費用対効果

費用はかかりますが、
- 任意整理は1社あたり数万円～の費用で高利債務の利息カットが得られれば費用対効果が高い
- 個人再生や破産は初期コストが高いが大幅な債務圧縮が得られるケースがあり得る
費用対効果は「減額額」「将来の家計改善効果」「精神的負担軽減」を総合して判断しましょう。費用は事前に明示してもらうこと。

6-5. 手続きの期間と完了までの目安

再掲：任意整理（3～6か月）、個人再生（6か月～1年）、破産（6か月～1年）程度が一般的。任意売却は3～6か月が目安。期間を短くするには書類準備と早期相談が鍵です。

6-6. 失敗しやすいポイントと回避策

よくある失敗：
- 相談が遅れて選択肢が狭まる
- 保証人へ説明せず放置して大きな請求が発生
- 一か所の意見だけで判断して最適なルートを逃す
回避策：
- 早期相談・複数の専門家に意見を聞く
- 保証人や配偶者と情報共有する
- 書類を揃えて透明性を保つ

7. 成功事例と失敗事例 ― 実例から学ぶ最終判断のヒント

成功と失敗の両方の事例を具体的に見ることで、自分のケースに活かせる学びが出てきます。以下は実際の相談事例に基づく要点（匿名化）。

7-1. 成功事例A：家計再建に成功したケース

事例：30代夫婦、住宅ローン3,200万円、無担保債務300万円。
対応：任意整理で無担保の将来利息免除＋保険と通信費を見直し、銀行とリスケ交渉を実施。
結果：月々の支出が約7万円減り、家計が黒字化。家を維持できた。
要因：早期相談、詳細な家計見直し、金融機関との誠実な交渉。

7-2. 成功事例B：返済月額を大幅に軽減したケース

事例：40代単身、住宅ローン2,500万円、カード・消費で800万円。
対応：個人再生を申請し、無担保債務を圧縮。住宅ローンは住宅ローン特則で継続。
結果：月々の返済が半減し、生活再建に成功。
要因：十分な収入見込みと裁判所提出書類の準備。

7-3. 失敗事例C：手続きが長引いたケースと原因

事例：50代、延滞が続く中、相談を先延ばしにしていたため複数の金融機関との交渉が難航。
結果：競売開始→任意売却の余地が小さくなり、手取りが減る結果に。
原因：相談の遅れ、債権者への説明不足。

7-4. 事例から学ぶポイント

- 早めの相談で選択肢は格段に広がる
- 書類整備が手続き期間短縮の鍵
- 家を残すか手放すかは最初に優先順位を立てると決断がスムーズ

7-5. 専門家のコメントと洞察

専門家の示唆：多くの金融機関は「回収可能性が高い方が良い」と考えるため、借り手が誠意を持って交渉や手続きを進めると合意に至りやすい。専門家選びは「実績」「説明の丁寧さ」「費用の透明性」が重要。

7-6. 体験談の活用方法と注意点

体験談は「参考」にはなりますが、制度や市場環境、債権者の姿勢は時期で変わります。自分の状況に合わせて専門家の助言を必ず得てください。

8. 専門家の選び方と次の一手 ― 誰に相談すべきか、どう動くか

専門家に相談するときのポイントと、相談後の動き方を実務的にまとめます。

8-1. 弁護士と司法書士の違いと役割

- 弁護士：裁判所手続き（個人再生、破産）や債権者との法的交渉に強い。代理権が広い。
- 司法書士：登記・債務整理（簡易な任意整理など）に強いが、扱える金額や手続きに制限がある場合がある。
相談前に業務範囲を確認しましょう。

8-2. 費用体系の実務比較ポイント

問い合わせるべき費用項目：
- 着手金、報酬金、成功報酬、実費（裁判所費用、登記費用等）
- 分割払いの可否、追加費用の有無
複数事務所で見積もりを取り、同じ基準で比較してください。

8-3. 初回無料相談の活用術

初回無料相談で聞くべきこと：
- 自分に合う手続きの候補とその理由
- 想定される減額幅とリスク
- 終了までの大まかなスケジュール
無料相談を複数受け、回答の一致度と説明の分かりやすさで事務所を選ぶのが良いです。

8-4. 相談前の事前準備と質問リスト

必携の資料：
- 借入一覧（残高・利率・返済額）
- 収入証明（源泉徴収票等）
- 固定資産税通知書や保険証券
質問リストは前述の「初回相談での質問リスト」を参照。

8-5. 依頼後のフォローアップのポイント

依頼後に注意する事：
- 定期的な進捗連絡（メールや面談の頻度を確認）
- 債権者との交渉内容は書面で確認
- 追加書類の提出期限を守る
信頼関係が手続きの成否に影響します。

9. まとめ・今後の展望 ― 最後に押さえておくべき行動プラン

長くなりましたが、要点を整理して次のアクションに移れるようにまとめます。

9-1. この記事で抑えるべき要点

- 住宅ローンは担保付債務であり、「家を残すか」が判断の軸
- 任意整理は主に無担保債務に有効、個人再生は家を残しながら無担保を圧縮可能、破産は免責だが住宅の扱いが問題
- 早期相談・書類準備・専門家選びが成功の鍵

9-2. あなたの状況別の行動計画テンプレ

- 家を残したい（収入がある）：個人再生検討→弁護士相談→再生計画申立て
- 一時的な困窮：金融機関にリスケ申入れ→家計見直し→必要なら任意整理
- 住宅を手放してもよい：任意売却→残債交渉→破産検討
いずれにせよ、まず書類を揃えて専門家に相談しましょう。

9-3. 次に取るべき具体的アクション

1. 借入一覧・収入証明を準備する（エクセルにまとめる）
2. 弁護士か司法書士の無料相談を2～3件受ける
3. 金融機関に返済猶予の相談を入れる（証拠は用意）
4. 家計の固定費見直しを並行して実行する

9-4. 見直しの定期化と長期的視点

一度手続きをして終わりではなく、年1回は家計と借入の見直しを行うことを習慣にすると、将来的なトラブルを未然に防げます。例えば金利の動向や住宅ローン控除の改正など、制度変更に注目しましょう。

9-5. 追加リソースと相談窓口の案内

相談先候補（例）：
- 地元の弁護士会・法テラス（法的支援を含む）
- 日本司法書士会連合会（登記・相談窓口）
- 住宅金融支援機構（借換えや支援制度の窓口）
これらは初回相談の前に確認しておくと安心です。

FAQ（簡単早見表）

Q. 任意整理で住宅ローンは減額できますか？
A. 多くの場合、住宅ローンは担保付きのため任意整理の対象から外すケースが多いです。住宅ローンの条件変更は金融機関と個別交渉になります。

Q. 個人再生で家は残りますか？
A. 住宅ローン特則を使えば、住宅を残したまま無担保債務を圧縮できます。ただし手続きや提出書類が必要です。

Q. 相談費用が不安です、無料相談はありますか？
A. 多くの弁護士事務所や法テラスで初回無料相談を行っています。費用の見積もりは必ず事前に確認してください。

以上で記事は終了です。次はあなたの現状（収入・借入一覧）をもとに、具体的な数値シミュレーションを作成できます。まずは借入一覧をエクセルでまとめてみませんか？相談先に持参すると話が早くなりますよ。

　個人再生 受任通知 いつ送られる？送付タイミング・効果・実務の全解説
出典（この記事で言及したデータ・制度等の根拠）:
- 裁判所「平成○○年度 民事再生・破産統計」等（裁判所の手続きに関する統計）
- 日本弁護士連合会（債務整理の手続き・実務ガイド）
- 法テラス（法律扶助・相談窓口の案内）
- 住宅金融支援機構（借換え・住宅ローン相談に関する情報）
- 全国銀行協会（銀行の個人向けローン動向・延滞情報）
- 各金融機関の公表資料（例：三井住友銀行・みずほ銀行・三菱UFJ銀行・住信SBIネット銀行の住宅ローン商品ページおよび借換え案内）

（注）上記出典の詳細URL・資料名は、具体的な制度運用や統計年次を確認したい場合に参照してください。