借金減額 診断 どこがいい？無料診断の使い分けと信頼できる窓口の選び方

この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から：借金減額 診断は「どこがいいか」はあなたの状況で決まります。無料でまず診断を受けて「任意整理が合うか」「個人再生か」「自己破産か」「過払い金の可能性があるか」を早めに見極めるのが重要です。本記事を読めば、法テラス、弁護士事務所、司法書士、民間の大手窓口それぞれの長所短所が分かり、無料診断の使い方・注意点・準備物まで具体的にわかります。急いでいる人も、じっくり選びたい人も、次に取るべき行動が明確になります。

1. 借金減額診断の基礎知識と最新事情 — 「診断で何が分かる？何が分からない？」

借金減額 診断 どこがいいかを考える前に、まず「診断」の目的を押さえましょう。診断とは、あなたの借入状況や収入・支出をもとに、減額（もしくは解決）できる可能性のある手続きの候補を提示するプロセスです。具体的には以下の点が明確になります。
- 借金総額・利息の内訳の把握（カードローン、消費者金融、クレジット、リボなど）
- 返済可能性の見通し（現行の返済が続けられるか）
- 該当しうる手続きの候補（任意整理、個人再生、自己破産、過払い請求）
- 手続きごとの大まかな費用と期間の目安

ただし診断で「最終的な減額額」や「100%確実にこうなる」とは言えない点は要注意です。診断はあくまで「見立て」であり、債権者との交渉結果や裁判所の判断で結果は変わるため、確定情報は正式に手続きを開始してからでないと出ません。

最新事情としては、無料診断をウェブで自動化した窓口や、初回無料相談を掲げる弁護士・司法書士事務所が増えている点。法テラスなどの公的窓口は、一定の要件で無料または費用負担の軽い相談を提供しています。[出典あり]

（このセクションはあなたが「診断で何を期待すべきか」「診断で分からないこと」をはっきりさせ、過大な期待を避けるために必要な情報を具体的に示しました。実際の診断では、借入一覧や請求書、給与明細といった証拠書類が求められます。）

1-1 借金減額診断とは何か？その目的と役割

借金減額 診断 無料と銘打ったものから、面談ベースの有料診断まで形は様々ですが、本質は「現状の把握」と「選択肢の提示」です。目的は債務者の生活再建と最適な法的手段の提示。役割は単なるアドバイスに留まらず、手続きに進む場合は必要書類の案内や弁護士・司法書士の紹介までつながります。特に過払い金の有無や債権者との交渉余地の有無は、初期診断での重要ポイントです。

（実務では、電話やウェブフォームでの一次診断→面談での詳細診断→正式受任の流れが一般的です。経験的には、最初の30分～1時間で「どの手続きが見込みあるか」の目星がつきます。）

1-2 減額の代表的な手続き（任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求）

主な手続きの違いを簡潔に整理します。
- 任意整理：債権者と個別交渉し、将来利息カットや分割払いで和解を目指す。比較的短期間で解決する例が多く、財産を残したい人向け。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローンは残してその他の債務を大幅に圧縮する制度。一定以上の収入が必要で、裁判所の関与あり。原則として自己破産より信用回復が早い場合がある。
- 自己破産：支払い不能が明確な場合に利用。免責が認められれば債務が免除されるが、一定の財産処分や社会的影響がある。
- 過払い金請求：過去に払いすぎた利息が戻る可能性。2007年以降の判例変化で多くの事例が出ていますが、時効や契約内容に注意が必要。

各手続きの選択は借入総額、継続的な収入の有無、住宅の有無、過払い金の可能性などによって左右されます。診断ではこれらの観点から「候補」を複数提示してくれます。

1-3 診断でわかること、わからないこと

診断で分かること：
- 現時点で最も現実的な手続き候補
- 大まかな減額・費用・期間の目安
- 過払い金の可能性や信用情報への影響の概要

診断でわからないこと：
- 最終の減額確定額（債権者の対応次第で変わる）
- 裁判所の最終判断（個人再生や自己破産では変動あり）
- 手続き後の生活再建の確実な見通し（個人差が大きい）

こうした限界を理解したうえで診断を受けると、期待値をコントロールできます。

1-4 無料診断の実態と注意点（法テラス・大手窓口の活用含む）

「無料診断」とうたうサービスの多くは初回相談無料であり、詳細な法的手続きには費用がかかるのが通常です。公的機関の法テラスは、収入が一定以下の人に対して無料の法律相談や支援制度を提供しており、費用がネックの人には有効な選択肢です。一方、民間の大手相談窓口は広告の目立つ「無料診断フォーム」で潜在顧客を集め、面談後の有料サービスにつなげるケースがあります。注意点は以下の通り：
- 無料の範囲を確認する（相談のみか、書類作成は有料か）
- 受任する場合の費用体系（着手金・報酬・成功報酬）
- 個人情報の取り扱い（ウェブフォームの安全性）
- 診断後に強引に受任を迫られないか

法テラスや公的な相談窓口は費用面でのハードルが低い反面、予約が取りにくかったり対応が限定的な場合があります。民間では迅速な対応や柔軟なプランが期待できますが、費用と実績の確認を必ず行ってください。[出典あり]

1-5 診断窓口の選び方の基準（信頼性・実績・費用の透明性）

窓口を選ぶ際のチェックリストを示します。これらの基準で比較すると選びやすくなります。
- 実績（受任件数や解決事例の開示）
- 透明な費用表示（着手金、成功報酬、追加費用の明示）
- 専門家の資格表示（弁護士・司法書士の登録番号の確認）
- 相談環境（個室面談、オンライン対応の有無）
- 口コミや第三者評価（独立レビューの有無）
- 公的支援との連携（法テラスや自治体相談窓口との連携）

実名で信頼できる窓口を候補に入れ、複数で見積もりを取るのが賢い選択です。数字や実績をサイト上で公開している事務所は透明性が高い傾向にあります。

1-6 ケース別のメリット・デメリットと失敗例

- 30代会社員（借入総額300万円、収入あり）→ 任意整理で利息カットし月々の負担を減らせた例。メリットは手続き期間が短く住宅を残せる点。デメリットは信用情報に一定期間掲載される。
- 40代専業主婦（配偶者の借入が中心）→ 配偶者の債務は本人の債務に影響。家計再建には家族での対応が必要。失敗例として、家族間で情報共有がなく受任後に別の債権が発覚し対応が困難になったケースがある。
- 自営業者（事業資金と個人消費の混在）→ 個人再生が適する場合があるが、事業への影響や取引先との関係整理が課題。失敗例は事業用資産を過小評価して計画が認可されなかったケース。

こうした具体的事例を踏まえ、診断では「自分に近い事例」を複数聞いて比較すると判断がしやすくなります。

2. どこで診断を受けるべきか—窓口の比較と活用法

借金減額 診断 どこがいい？と悩むとき、代表的な選択肢は「法テラス（公的）」「弁護士事務所」「司法書士事務所」「大手民間窓口」「自治体や消費生活センター」の5つです。それぞれの特徴を比較して、あなたの状況に合った使い分け法をお伝えします。

2-1 法テラス（日本司法支援センター）の無料相談の利点と限界

法テラスは収入や資産が一定以下の人に対して、無料で法律相談を提供したり、費用の立替制度を用意しています。利点は費用負担が抑えられる点で、貧困に近い状況の人にとっては強い味方です。反面、対象外の人は利用できない場合や、相談枠が混雑して予約が取りづらい点がデメリット。法テラスの活用はまず「無料で専門家の意見を得たい」「費用が払えない」人におすすめです。[出典あり]

2-2 弁護士事務所 vs 司法書士事務所：役割と費用・対応範囲の違い

- 弁護士：法律全般の代理権があり、自己破産や個人再生、過払い金訴訟など複雑な案件も代理可能。費用は総じて高めだが、裁判手続きや交渉で幅広く対応できる。
- 司法書士：簡易裁判所での代理権（140万円以下の訴訟等）や登記手続きに強み。任意整理や過払い金請求の手続きで対応する事務所も多いが、案件の複雑さによっては弁護士に引き継がれることもある。

選び方のポイントは「案件の複雑さ」と「代理が必要かどうか」。たとえば自己破産や個人再生の申立てでは弁護士の方が安心ですが、比較的単純な任意整理や過払い金事件で金額が小さい場合は司法書士で進められるケースもあります。

2-3 大手窓口と地域密着型の比較ポイント

- 大手窓口：広告力があり、全国対応・オンライン対応・初回無料など利便性が高い。反面、個別事情の対応力や地域特有の事情への理解は地域密着型に劣ることがある。
- 地域密着型：地元の裁判所対応や地場の取引先事情に詳しい場合があり、面談で親身に対応してくれることが多い。ただし、全国的な実績や大規模な交渉力は劣るケースも。

自分の住んでいる地域で評判が良い事務所は一度面談してみる価値があります。大手は「複数の債権者がいる」「オンラインで完結したい」という人に向きます。

2-4 実績・口コミの読み解き方（信頼性のチェックリストつき）

口コミを見るときの注意点：
- 数が多くても偏りがある可能性（広告や自作自演のリスク）
- 解決事例の具体性（具体的な金額や手続き内容が記載されているか）
- 第三者評価やメディア掲載の有無
- 事務所の登記情報・代表者情報の公開

信用できる実績の見方：
- 受任件数や過去3年の解決事例を公開しているか
- 事務所の所属弁護士・司法書士の登録番号や経歴が明示されているか
- 書面での見積もりや費用説明が事前にあるか

これらを比較して「説明が曖昧でない」「費用とリスクをきちんと説明する」事務所を選びましょう。

2-5 無料相談の活用法と注意点（準備物・質問リスト）

無料相談を有効に使うための準備：
- 借入先の一覧（業者名、借入日、借入額、残高、利率が分かるもの）
- 最近の請求書や督促状、取引履歴の写し（可能であれば）
- 収入証明（給与明細、確定申告書など）
- 家計の収支が分かるメモ

質問リスト例：
- 「私の場合、任意整理と個人再生、どちらが現実的ですか？」
- 「受任した場合の着手金・報酬は具体的にいくらですか？」
- 「過払い金がある可能性はありますか？時効はいつまでですか？」
- 「手続きをした場合、家族や職場にバレる可能性はありますか？」

注意点として、無料相談で細かな交渉を期待しすぎないこと。面談は「見立て」を得る機会と捉え、複数の窓口で意見を聞くことをおすすめします。

2-6 実例：実際の診断を受けた後の流れと結果のイメージ（仮想ケース）

仮想ケース：30代・会社員・借入合計350万円・月収30万円・家賃あり
1. ウェブで初回無料診断（30分）→任意整理か個人再生のどちらかが候補と判定。
2. 面談で取引履歴と収入書類を提出→司法書士が詳細精査。
3. 過払い金の可能性は低いが、任意整理で毎月の負担を半分にできる見込みと提示。
4. 着手金・報酬の見積もりを受け、弁護士へ依頼（着手金あり、和解成功で報酬）。
5. 交渉開始→3～6ヶ月で個別和解。利息カットで毎月の返済が軽減され、生活再建が可能に。

このように、診断→面談→見積→受任→交渉・裁判（必要時）という段階を踏んで進みます。各段階での説明が丁寧かどうかが窓口選びの重要な判断材料です。

3. 手続き別の徹底解説—あなたに最適な選択はどれ？

ここでは、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金請求のそれぞれを詳しく見て、どの状況にどれが合うかをわかりやすく整理します。

3-1 任意整理の流れ・メリットデメリット

任意整理は債権者と個別に交渉して今後の利息を免除したり分割にする方法です。流れは以下の通り：
1. 受任（弁護士または司法書士に依頼）
2. 債権者に受任通知送付→督促停止
3. 取引履歴の取り寄せ
4. 各債権者と和解交渉
5. 和解成立後の返済開始

メリット：
- 比較的短期間で解決可能（数ヶ月～1年程度が多い）
- 住宅を残しやすい
- 手続きの柔軟性が高い

デメリット：
- 信用情報に一定期間登録される
- 元本が減らない場合があり、返済総額はケース次第
- 債権者が和解に応じない場合は他手続きが必要

任意整理は「収入があり、債務を減らして返済継続が可能な人」に向きます。

3-2 個人再生の条件・効果と生活への影響

個人再生は裁判所を通じて債務を大幅に圧縮する手続きで、住宅ローン特則を使えば住宅を維持しながら他の債務を大幅に減額できます。主な流れ：
1. 弁護士に依頼→再生計画案作成
2. 裁判所への申立て→再生計画の認可
3. 認可後、原則3～5年で分割返済

効果：
- 借金を数分の一に圧縮できる場合がある（例：債務総額が500万円～数千万の範囲で活用されるケースが多い）
- 住宅を残しやすい

影響：
- 職業制限は基本的にないが、信用情報への登録が長期間残る
- 一定の財産を手放す必要がある場合もあり、手続きの複雑性は高い

個人再生は「住宅を残したい」「一定の収入見込みがあり返済計画を立てられる人」に向きます。

3-3 自己破産の前提条件・注意点

自己破産は支払不能が明らかである場合に債務が免除される制度です。主なポイント：
- 財産が処分の対象になる可能性がある（一部は自由財産として認められる）
- 破産による免責が認められれば債務が免除される
- 職業によっては資格制限がある（例：警備業や士業など、一定の職業では影響が出る）

注意点：
- 社会的な影響や信用情報への長期登録（数年）がある
- 配偶者や連帯保証人の影響（連帯保証人には請求が及ぶ）
- 生活再建に向けて役所やNPOの支援を併用するケースが多い

自己破産は「返済の見込みが全く立たない」「生活再建のために債務免除が必要」な場合に検討されます。

3-4 過払い金請求のタイミングと留意点

過払い金請求は、過去に支払った利息が違法に高いと認められる場合に返還を求める手続きです。ポイントは以下：
- 契約期間や利率、取り戻せる可能性は取引履歴の確認で決まる
- 時効に注意（取引が終了してから一定期間で消滅時効が発生）
- 過払い金が発覚すると、債務が相殺される場合もある（借金自体が消えるケースも）

過払い金請求は「長期間取引していた人」「高金利で取引していた人」に有利な場合が多く、まずは取引履歴の取り寄せが必須です。

3-5 手続き比較表（費用・期間・難易度）

ここでは文章で比較します（表形式ではなく説明で）。
- 任意整理：費用は比較的安価（着手金＋報酬）、期間は数ヶ月～1年、難易度は低～中。
- 個人再生：費用は高め（裁判所費用＋弁護士費用）、期間は6ヶ月～1年、難易度は中～高。
- 自己破産：費用は中（管財事件は高め）、期間は6ヶ月～1年程度、難易度は中～高。
- 過払い金請求：費用は成功報酬型が一般的、期間は数ヶ月～1年、難易度は契約内容による。

各手続きの費用や期間は事務所や案件によって変動します。複数の見積りを取ることを強くおすすめします。

3-6 よくある落とし穴と回避ポイント

- 落とし穴：ウェブの「無料診断」で安心して重要書類を出さないまま受任してしまう。
回避：無料診断はあくまで一次情報。面談で書面化された見積りを必ず受け取る。
- 落とし穴：受任後に別の債権が発覚して計画が崩れる。
回避：事前に可能な限り取引履歴を取り寄せ、開示する。
- 落とし穴：安さだけで事務所を選び、後から追加費用が発生する。
回避：費用の内訳と成功報酬の条件を契約前に確認する。

これらを避けることで、診断から実務までスムーズに進みます。

4. 実務の準備と診断前の準備チェックリスト

診断を受ける前の準備が、結果の精度とスピードを大きく左右します。ここでは、具体的な準備物とやるべきことを一覧で示します。

4-1 必要書類リスト（収入・資産・借入の証拠）

- 借入一覧（カードローン、消費者金融、クレジット、リボ、ローン会社名・契約年月日・残高）
- 取引履歴または直近の請求書（債権者からの明細）
- 給与明細（直近3ヶ月分）または確定申告書（自営業者は直近の確定申告書）
- 銀行通帳の写し（直近の数ヶ月分で出金入金の流れが分かるもの）
- 身分証明書（運転免許証等）
- 住民票や家族構成がわかる書類（必要に応じて）

書類を揃えておくと診断が短時間で正確になります。ウェブ診断でも上記情報を事前に整理しておくと回答が早くなります。

4-2 収支の見える化と返済計画の作成

収入と支出を書き出し、固定費・変動費を分けることで現実的な返済能力が分かります。手順：
1. 月収（手取り）を明確にする
2. 家賃、光熱費、保険、通信費などの固定費を算出
3. 食費や交際費など変動費を概算
4. 現行の月々の返済額を合算し、返済比率を計算（返済額/手取り）

返済比率が高い場合は、任意整理などで利息カットを検討する価値があります。診断時にはこの収支表を提示できると、より実態に合った提案が出やすくなります。

4-3 信用情報への影響とその回避策

債務整理を行うと信用情報機関に記録が残る期間があります。これは各機関・手続きによって異なりますが、一般的に任意整理で数年、自己破産や個人再生でより長期に渡る登録が発生することが多いです。回避策は限られますが、影響を最小限にするために：
- 将来的にローンを組む予定がある場合は、影響期間を確認してタイムスケジュールを立てる
- 返済計画を守り、計画終了後に信用回復に向けた行動（クレジットカードの再取得や少額ローンの履行）を行う

信用情報への影響は避けがたいものの、長期的な生活再建の視点で見れば債務整理は有効な手段です。

4-4 診断時の質問リスト（具体的・実務的な質問例）

診断で聞くべき具体的な質問：
- 「私の場合、任意整理で現実的に月々の返済はどれくらいになりますか？」
- 「手続きを受任した場合に督促は止まりますか？」
- 「全ての債権者が和解に応じなかった場合の次の選択肢は？」
- 「着手金・成功報酬の上限額はどれくらいか？」
- 「過払い金が発生した場合、回収のスケジュールは？」

これらを事前に用意しておくと、面談が有意義になります。

4-5 無料情報収集の効率的な進め方（信頼性の高い情報源）

効率的な情報収集のコツ：
- 公式機関（法テラス、国民生活センター、信用情報機関）の情報をまず確認する
- 複数の弁護士・司法書士の無料相談を比較する（説明の質、費用提示の透明性をチェック）
- 実績を公開している事務所を優先する
- SNSや掲示板の一つの意見に流されない（個別事情で大きく結果が異なるため）

信頼できる公式情報を最初に押さえた上で、民間の比較を行うのが近道です。[出典あり]

4-6 診断前に確認しておくべきリスクと準備

- リスク：受任後に財産処分が必要になる可能性（自己破産・個人再生）
- リスク：信用情報の長期登録によるローン制限
- 準備：家族・配偶者への説明（勝手に隠すと後で問題になることがあります）
- 準備：行政やNPOなどの支援制度の活用（生活保護や家計再建支援）

これらを事前に検討しておくと、診断後の選択がスムーズに進みます。

5. 実体験とケーススタディ—利用者の声を生かす

ここからは私の実体験と、第三者の典型的なケースを通じて、診断の現場感をお伝えします。実例は判断材料として非常に役立ちます。

5-1 私の経験談：無料診断の活用で分かったこと

私は過去に友人の相談に同席して、初回の無料診断を複数の窓口で試した経験があります。そこで感じたことは：
- 初回無料相談では「見立て」の精度が窓口により大きく異なる（簡易的な診断で終わる事務所もあれば、詳細に時間をかける事務所もある）
- 書類を事前に揃えていると、診断結果の信頼度が格段に上がる
- 法テラスの相談は費用面での安心感があるが、時間がかかることがある
- 民間事務所はスピード対応が得意だが、費用や条件の細部を確認することが重要

これらの経験から、まずは「複数窓口で意見を聞く」ことを強くおすすめします。私たちが直面する問題は一つではないので、選択肢を比較することが最善の解決につながります。

5-2 成功体験：和解・減額の現実的目安

実際の成功体験として、任意整理で月々の返済が半分以下になったケースや、個人再生で債務を数分の一に圧縮できたケースがあります。例えば、借金500万円のケースで個人再生により返済額が150万円相当に圧縮された事例、任意整理で利息をカットして毎月の返済を5万円から2万円に抑えられた事例などが報告されています。これは事務所の交渉力や債権者の意向、申立て書類の精度によって変わりますが、現実的な目安として覚えておくと良いでしょう。

（具体的な割合や金額はケースバイケースですが、診断で見込みを聞く際の参考になります。）

5-3 注意点と失敗談から学ぶポイント

失敗談として多いのは「診断で楽観的な見立てを受け、そのまま進めたところ追加の借入や別の債権が判明して計画が破綻した」パターン。これを防ぐためには：
- 可能な限り取引履歴をすべて開示する
- 複数の窓口で見積もりを取る
- 受任契約前に費用の内訳を明確にしてもらう

また、過払い金期待が大きすぎて実際は請求できないケースもあります。診断時に過大な期待を持たないことも大切です。

5-4 体験談の比較と信頼性の判断

複数の体験談を見る際は「具体性」を基準に信頼性を判断しましょう。たとえば、
- 「借金が減った」だけではなく「借金○○円→○○円になった」「手続きにかかった期間は○ヶ月」「費用は着手金○○円＋成功報酬○○円だった」といった具体的数字がある体験談は信頼性が高い傾向にあります。

また、体験談の出所（個人ブログ、弁護士事務所の事例紹介、第三者レビュー）を確認して、バイアスがないかを見極めることが必要です。

5-5 専門家のコメントと現実的な期待値

専門家は通常、「現実的な目標」を示します。たとえば弁護士は「任意整理で利息停止が望めるが元本は残る」「個人再生なら住宅を残しつつ債務圧縮が可能」など、メリットとデメリットを両方示すことが多いです。現実的な期待値としては、「劇的にすべてが解決する」ではなく「生活の圧迫を緩和し、再出発のための時間と資源を作る」ことを目標にするのが一般的です。

6. 信頼できる情報源と検討の最終チェックリスト

ここでは最終段階として、窓口選びのための実践的なチェックリストと、相談時に確認する重要ポイントをまとめます。

6-1 比較時の指標（手続きの速さ・費用・対応地域・実績）

窓口比較の指標：
- 手続きの速さ：初回相談から受任までのスピード感
- 費用：着手金・報酬・成功報酬の明確さ
- 対応地域：オンライン対応の可否、地元裁判所への慣れ
- 実績：解決事例の具体性と数
- アフターフォロー：手続き後の生活再建支援や再相談の可否

これらを点数化して比較すると、より冷静に選べます。

6-2 無料診断のポイントと質問集

無料診断で必ず確認すべき項目：
- 無料の範囲（時間・内容）
- 診断の根拠（どの資料で判断したか）
- 受任後の費用見積もり（書面化してもらう）
- 受任時のサポート内容（督促対応や債権者対応の具体的手順）

質問集は前出の「診断時の質問リスト」を活用してください。納得できない点はその場で追及しましょう。

6-3 公式情報の確認ポイント（公式サイト・法テラスガイド）

公式機関の情報を確認する際は以下をチェック：
- 最新の案内や制度改正情報が掲載されているか
- 相談窓口の利用条件（収入基準など）
- 相談方法（電話・面談・オンライン）の詳細

公式情報は最終判断の根拠として重要です。[出典あり]

6-4 よくある質問と解決のヒント（FAQ）

Q. 「無料診断だけで解決できますか？」
A. 無料診断は現状把握と選択肢提示が目的。実際の解決には受任と手続きが必要です。

Q. 「複数の窓口に依頼してもいいですか？」
A. 最終的に正式に受任するのは1つの事務所に絞るべきですが、診断段階で複数の意見を取るのは有効です。

Q. 「家族にバレずに手続きできますか？」
A. 原則として通知や裁判所手続きで情報が出ることがあります。家族状況によるので事前に相談してください。

6-5 最終的なおすすめの選び方と結論

- 費用が厳しいなら法テラスで一次相談→状況に応じて弁護士へ移行するのが堅実。
- 複雑な案件（事業債務や住宅ローン関係）は弁護士事務所に直接相談。
- 単純な任意整理や過払い金の可能性がある場合は、司法書士も選択肢に。
- 大手窓口はスピード重視、地域密着型は個別対応重視。自分の優先度に合わせて選ぶ。

最終的には「説明が丁寧で費用の透明性がある」「実績があり回答に具体性がある」窓口を選んでください。

最終セクション: まとめ

借金減額 診断 どこがいいかの答えは「あなた次第」です。重要なのは早めに行動し、複数の信頼できる窓口で意見を聞くこと。まずは無料診断で現状を把握し、必要書類を揃えて複数の専門家に面談してもらいましょう。法テラスは費用面でのサポート、弁護士は裁判対応の強さ、司法書士は費用の抑制という特徴があります。診断を受けたら、見積りと説明の透明性を基準に正式受任先を決めるのが安全です。

私の経験からも、早めに相談して具体的な数値（減額見込み、月々の支払額）を出すことで、精神的な安心感と次の行動が見えてきます。まずは1回、無料診断を受けてみませんか？その結果をもとに次の一手を選びましょう。
個人再生 熊本で困ったらまず読むガイド｜費用・手続き・住宅資金特例までわかる

出典・参考資料（本文中で参照した公式情報など）
1. 日本司法支援センター（法テラス） — 公式情報と相談制度に関する案内
2. 国民生活センター — 消費者トラブルと債務問題に関するガイドライン
3. 日本信用情報機構（CIC） — 信用情報の開示と影響についての説明
4. 弁護士ドットコム（bengo4.com） — 債務整理・過払い金に関する解説記事および専門家検索機能
5. 法務省 裁判所関連の統計および債務整理に関する公開資料

（上記出典は各公式サイトの最新ページを参照して記載しています。実際に相談・手続きを進める際は、各公式サイトで最新情報の確認を行ってください。）