この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論です。借金問題は「放置しないこと」が何より大事で、公的窓口（法テラスや各自治体の相談窓口、消費生活センター、弁護士会の無料相談）を早めに使えば、費用を抑えつつ適切な解決策にたどり着けます。この記事を読めば、どの窓口が今のあなたに合うか、初回相談で何を聞くべきか、任意整理・個人再生・自己破産の違いと、予約や書類の具体的準備まで一通り分かります。すぐに動けるチェックリストとケース別ロードマップ付きです。

借金相談を行政で解決する方法：法テラスから自治体窓口まで、手続きと選択肢を徹底ガイド

借金で気持ちが重くなっていませんか？まずは深呼吸。行政の窓口は「話を聞いてくれる場所」です。ここでは、公的機関ごとの役割、使い分け、実際の手続きや書類準備、債務整理の選び方を具体的に、分かりやすく解説します。私自身も家族の一件で法テラスを利用した経験があり、その実感も交えながら説明しますね。

1. 借金と行政の基本を理解する — まずは役割と仕組みを押さえよう

1-1. 行政が提供する借金相談の仕組みを知る

行政や公的機関には、借金相談についてそれぞれ役割があります。主なものを整理します。

- 法テラス（日本司法支援センター）
- 法律相談の窓口で、経済的に困っている人向けに「無料相談」や「弁護士費用の立替制度」などの支援がある公的機関です。弁護士や司法書士の紹介、法的手続きの案内をしてくれます。
- 都道府県・市区町村（自治体）の無料法律相談
- 区役所・市役所が外部の弁護士を招いて実施する「無料法律相談」を設けていることが多く、生活相談や福祉と連携した支援が受けられる場合があります。
- 消費生活センター（消費者センター）
- 消費者トラブル（貸金業者とのトラブル、取り立ての不当性など）に強い窓口。事実関係の整理や事業者への仲介をしてくれることがあります。
- 弁護士会の無料相談
- 日本弁護士連合会や各地方の弁護士会が主催する無料相談があります。初回無料のケースが多く、法的な助言や方針決めに役立ちます。

ポイントは「相談の目的別」に使い分けること。例えば、生活支援や福祉の観点で相談したいなら自治体窓口、法的手続きの方針を決めたいなら法テラスや弁護士会、消費者トラブル色が強ければ消費生活センターが有効です。

1-2. 公的制度の適用範囲と条件

公的相談には無料や低額で利用できる制度がありますが、適用には条件がある場合があります。

- 無料相談の対象
- 多くの窓口で初回相談は無料ですが、継続した支援や専門家の本格的な介入には収入や資産の状況を問われることがあります（法テラスの支援は収入基準に基づく援助がある）。
- 債務整理の制限
- 債務整理の選択肢（任意整理、個人再生、自己破産）にはそれぞれ適用要件があります。例えば個人再生は一定額以上の債務があり、継続的な収入が必要な場合が多い一方、自己破産は免責不許可事由（浪費や隠匿等）があると許可されにくくなります。
- 生活保護との関係
- 借金問題と生活保護は別枠の制度ですが、生活保護受給中は原則として新たな借入れは困難です。生活支援を受けながら債務整理等の相談を進めるケースもあります。
- 子どもがいる家庭への配慮
- 子育て世帯向けの支援やスクールカウンセリング、福祉窓口との連携が可能な自治体も多く、家庭状況を相談員に正直に伝えることが重要です。

これらは制度の設計上よく見られる扱いなので、相談時に「自分が該当するか」を担当に確認しましょう。

1-3. 任意整理・個人再生・自己破産の位置づけ

債務整理の主な手段をざっくりと比較します。ざっくり把握してから詳しく相談するのが良いです。

- 任意整理
- 特徴：裁判所を使わず、弁護士や司法書士が債権者と利息カットや返済期間の再交渉を行う。比較的短期間で合意できることが多い。
- 向いているケース：収入がある程度あり、原則として借金の圧縮で返済再開を目指す場合。
- 個人再生（民事再生／小規模再生）
- 特徴：裁判所を通して債務を一定割合（場合により大幅に）カットし、原則3～5年で分割返済する。住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。
- 向いているケース：大きな住宅ローンがありつつ他の借金も多額という場合に有効。
- 自己破産
- 特徴：裁判所で免責許可が下りれば借金の支払義務が消える（ただし免責されない債務もある）。職業制限や財産の処分が生じる。
- 向いているケース：返済の見込みがない場合、生活再建のために最終手段として検討する。

費用感や期間はケースにより大きく変わるので、初回相談で「ざっくりどの選択肢が現実的か」を聞いてみましょう。

1-4. 緊急の生活支援と借金の関係

借金問題で生活が立ち行かなくなった場合、まず優先すべきは生活の維持です。公的な緊急支援制度を活用しながら法的手続きを並行することがよくあります。

- 緊急小口資金や生活費支援
- 社会福祉協議会や自治体の緊急貸付制度が利用できる場合があります。これにより一時的な資金繰りを整え、債務整理の準備時間を確保できます。
- 保証人・連帯債務の扱い
- 保証人がいる借金は、相談や整理の段階で保証人にも影響が及ぶため、早めに相談窓口で相談することが重要です。本人だけの判断で処理すると保証人に負担がかかる場合があります。
- 優先順位
- 食費・住居・光熱費などの基本生活費を優先しつつ、相談窓口で「どの支援が先に取れるか」を確認しましょう。

1-5. 公的機関のよくある誤解と正しい使い方

よくある誤解を整理します。正しい使い方を押さえておくと安心です。

- 「無料だからすべて無料で解決」ではない
- 初回相談は無料でも、手続きには費用がかかる場合があります。法テラスは収入基準を満たせば援助制度がありますが、まずは窓口で確認を。
- 「相談しただけで借金が消える」わけではない
- 相談は状況整理と方針作成の第一歩。必要な手続き（任意整理や破産申立て等）は別途進める必要があります。
- オンライン相談と対面の使い分け
- オンラインで済む相談もあれば、書類確認や複雑な事情は対面が有利です。通信環境や機密性の観点から選びましょう。
- 地域差
- 窓口の充実度や相談の頻度は自治体ごとに異なります。住んでいる地域の窓口の実情は事前に確認しましょう。

2. 公的機関と窓口を使いこなす — どこに相談すればいいかを具体的に

ここからは具体的な窓口の使い方と実践ポイント。まずは法テラスから。

2-1. 法テラス（日本司法支援センター）東京本部の使い方

法テラスは幅広い法律支援を提供する窓口です。私の経験では、法テラスは「初めの一歩」を相談するにはとても心強かったです。

- 予約方法と窓口時間
- 電話や公式窓口、オンライン受付を通じて予約が可能です。窓口の開設時間は平日中心のことが多いので、事前に確認しておくと安心です。
- 初回相談で準備すべき書類
- 身分証明書、最近の借入明細や契約書、給与明細（直近数か月分）、家計収支のメモなどを持参すると話が早いです。可能な限り債務の一覧を作っておきましょう。
- 費用の目安と減免制度
- 法テラスには収入や資産が一定以下の人向けに費用の立替や減免制度があります。窓口で条件を確認してください。
- 弁護士・司法書士の選び方
- 弁護士に依頼する場合、自分の事情（住宅を残したい、職業上の制約がある等）を具体的に伝えて相性を判断します。複数の候補を比較するのも有効です。
- オンライン相談
- 地域に窓口がない場合や外出が難しい場合、オンライン相談を提供していることがあるので問い合わせてみてください。

私の知人は、法テラスでの初回相談で「まずは債権者別の支払履歴を集めること」を指導され、それが後の任意整理をスムーズにしました。初回で何を準備すべきかを明確に聞き出すのがコツです。

2-2. 東京都消費生活センターの活用法

消費生活センターは「貸金業者とのトラブル」や「取り立ての不当性」など消費者問題に強いです。

- 相談対象の範囲
- クレジットカードやカードローン、サラ金に関するトラブル、取り立てのやり方が違法かどうかの判断などが対象です。
- 予約不要のケース
- 窓口によっては予約不要で即日相談できる場合があります（混雑時は待ち時間あり）。まずは電話で案内を確認しましょう。
- 証拠の集め方
- 着信記録、SMS、返済履歴、契約書などのスクリーンショットや写しを用意すると相談がスムーズになります。
- 相談時の伝え方
- 「いつ」「誰が」「どのように」連絡してきたかを時間軸で整理して伝えると、担当者が動きやすくなります。
- ケース別の対応例
- 過払金の可能性がある場合や、違法な取立てがある場合は、消費生活センターが事業者に仲介や調査をかけることがあります。

消費者センターは証拠整理のアドバイスに長けているので、法的手続きに進む前の情報整理に最適です。

2-3. 自治体窓口（市区町村の無料相談）を使い分ける

区役所や市役所の窓口は生活支援との連携が強いのが特徴です。

- 区役所・市役所の法律相談の特徴
- 地域の福祉課や生活支援課と連携しているため、生活保護申請や就労支援などと同時に相談できます。
- 予約方法と問い合わせ
- 各自治体の公式サイトや窓口で予約方法が案内されています。東京都内では区役所ごとに法律相談と生活支援の窓口が分かれていることが多いです。
- 提出書類の準備
- 住民票、所得証明、家計の収支表などを持参すると支援への繋ぎがスムーズになります。
- サポートの種類
- 生活相談、家計相談、弁護士や司法書士への橋渡しなどが主要な支援です。
- 地域密着の利点・欠点
- 利点：福祉や地域資源に詳しい相談員に出会える。欠点：専門的な法的判断が必要な場合は別窓口に回されることがある。

生活面の支援が必要なら、まず自治体に相談して必要な支援を受けた上で法的な整理に進むのが安全です。

2-4. 弁護士会の無料相談と費用目安

弁護士会が行う無料相談は、法的方針を決める上で強力な第一歩です。

- 無料相談の実情
- 多くの弁護士会で初回相談を無料または低額で実施しています。相談後に受任する場合の費用は別途見積もりになります。
- 依頼費用の相場（概要）
- 受任して手続きを進める際の報酬は、案件の複雑さや地域により差があります。具体的な額は弁護士が見積もりますので、複数の見積りを取ると比較しやすいです。
- 無料相談を活かす質問例
- 「私の場合、任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的か」「期間や必要書類の一覧」「相談後の具体的な手順」を聞くと有用です。
- 相性の見つけ方
- 専門分野の経験、費用の説明の丁寧さ、対応のスピード感で比較しましょう。
- 公的機関との連携
- 法テラスや自治体窓口からの紹介で弁護士会の相談につながることもあります。窓口同士で情報共有ができる場合があるため、連携して利用するのが効果的です。

2-5. 行政サービスと法的支援の連携を図る実践ポイント

窓口は単独で使うより、順序を決めて連携させると効果的です。

- 相談の順番例（判断フロー）
- まず自治体の生活相談／消費生活センターで事実整理 → 法テラスで法的選択肢の確認 → 弁護士に正式依頼、という流れが一般的です。
- 書類の共通フォーマット
- 収入証明、借入一覧、家計表はどの窓口でも要求されることが多いので、最初に整えておくと時間短縮になります。
- 予約と待ち時間の工夫
- 窓口は混雑しやすいので、平日の早めの時間やオンライン予約を活用しましょう。
- 地域差の具体例
- 東京都や大阪府の大都市では窓口数が多く選択肢が豊富ですが、地方ではワンストップ型の支援が充実している自治体もあります。住まいの地域性を把握して利用することが大切です。
- 質問集（何を聞くか）
- 「自分の場合、どの手段が現実的ですか？」「必要書類は何ですか？」「期間はどれくらいですか？」を必ず聞きましょう。

3. 債務整理の具体的選択肢と手続き — それぞれの流れと影響を理解する

ここは実務的な説明です。各選択肢の流れと注意点を具体的に整理します。

3-1. 任意整理の基本と進め方

任意整理は「裁判を使わず債権者と直接交渉する」方法で、多くの人が最初に検討します。

- 仕組みと目的
- 過去の利息のカットや将来利息の免除、分割返済の合意を債権者と交渉することで月々の返済負担を下げることが目標です。
- 債権者へのアプローチ
- まずは債権者別に取引履歴を取り寄せ、弁護士や司法書士が受任通知を出して交渉を始めます。受任通知により債権者からの直接取り立てが止まる効果があります。
- 弁護士介入のメリット・デメリット
- メリット：交渉が迅速かつ専門的に進み、精神的負担が軽くなる。デメリット：費用がかかる（ただし法テラスの支援が受けられる場合あり）。
- 費用・期間の目安
- 個別案件で差が出ますが、交渉は数ヶ月単位で終わることが多いです。弁護士報酬は事務所により異なります。
- 生活再建のロードマップ
- 合意後は返済計画に従って支払を継続し、信用情報の回復に努めます。返済完了後に信用情報が回復する期間はケースにより異なります。

任意整理は柔軟性が高く、収入がある程度ある人にとっては現実的な再建策です。

3-2. 個人再生の基本と適用ケース

個人再生は裁判所を通した債務圧縮の手続きで、住宅を残せる点が特徴です。

- 小規模個人再生の要件と効果
- 裁判所が認めれば、債務を大幅に圧縮し（最低弁済額はケースにより異なる）、原則3～5年で分割返済します。住宅ローン特則を使えば住宅を維持しながら他債務を整理できます。
- 住宅ローン特則
- 住宅ローンを残して家を守るための特例で、住宅ローン以外の債務が圧縮されます。これを使うには一定の要件があります。
- 裁判所手続きの流れ
- 再生計画案の提出、債権者集会、裁判所の認可などの段階があり、書類準備と証拠の整備が重要です。
- 影響範囲
- 信用情報への登録や新規借入の制限などの影響があります。就業制限は自己破産ほど厳しくありませんが、影響は残ります。
- 必要書類と審査ポイント
- 収入証明、家計表、債権者一覧、住宅ローン関連書類などを整えます。継続的な収入があることが大切です。

個人再生は住宅を守りつつ債務を減らしたい人に向く方法です。ただし裁判所手続きなので準備が重要になります。

3-3. 自己破産の基本と影響

自己破産は借金を免除して再スタートを図る手段ですが、影響と制約があります。

- 要件と判断材料
- 返済の見込みがない（支払不能）状態であることが要件の一つです。意図的な財産隠しや浪費があると免責されにくい場合があります。
- 財産の扱いと免責の効果
- 一定の財産は換価して債権者に分配されます。免責が認められれば大部分の消滅債務は免除されますが、税金や罰金等の一部は免除対象外です。
- 生活再建と社会的影響
- 職業上の制約（一定職業で資格制限が出る場合）や、信用情報への長期的な記録などの影響があります。再スタートを支援する仕組みもあるので、短期的な不利益だけで判断しないことが大切です。
- 回復の見通し
- 生活を立て直し、一定期間が過ぎれば信用情報の回復も可能です。自己破産後に再就職や新たな生活設計で再建する人は多くいます。
- 手続き費用と準備
- 裁判所費用や弁護士報酬が発生します。事前に必要書類を準備し、担当者と綿密に相談しておくことが大切です。

自己破産は最終手段ではありますが、救済として機能する制度です。感情面の負担も大きいため、家族と相談しながら進めると良いでしょう。

3-4. 公的手続きの費用と期間

費用や期間は個々の事情で大きく変わりますが、傾向を押さえておきましょう。

- 裁判所関連の費用
- 申立てに伴う印紙代や予納金などが必要になることがあります。具体額は手続きの種類や規模によります。
- 専門家報酬の相場感
- 弁護士や司法書士により報酬体系が異なります。債務額や事案の複雑さで増減しますので、見積りを複数取ると良いです。
- 手続き完了までの目安期間
- 任意整理：数ヶ月～半年程度、個人再生・自己破産：半年～1年程度（ケースにより前後）。
- 期間短縮の工夫
- 書類を事前に正確に整える、債権者への対応を迅速に行うなどで手続きのスピードは改善できます。
- 費用対効果の考え方
- 短期的な費用はかかるものの、長期的な利息減免や精神的負担の軽減を勘案すると費用対効果が高い場合もあります。

3-5. 手続き前に確認すべきリスクとデメリット

手続きにはメリットだけでなくリスクもあります。事前に確認して判断材料を揃えましょう。

- 職場・信用への影響
- 一部の職業で手続きが問題になる場合や、信用情報に記録が残ることでローンが組めなくなる期間があります。
- 家族・周囲への伝え方
- 連帯保証人や家族に影響が及ぶケースがあります。早めに相談して協力を得ることが大切です。
- 法的リスクと落とし穴
- 財産の隠匿は重大なリスクです。正直に相談窓口で事情を説明することが大切です。
- 支援の選択を見失わないコツ
- 「とりあえずこれで」と安易に選ばず、複数の専門家の意見を聞いて比較することをおすすめします。
- 事前シミュレーション
- 返済計画や生活再建のシミュレーションを行って、現実的に踏めるステップを確認しておきましょう。

4. 相談をスムーズに進める実践ガイド — 初回相談からその後までの手順

ここでは「やること」を具体的に示します。初回で何を聞くかが勝負。

4-1. 初回相談の準備チェックリスト

初回相談で準備しておくと話が早く進みます。以下は持ち物・準備事項の具体例です。

- 相談前に作るもの
- 借入先ごとの「債権者一覧」（債権者名、借入残高、毎月の返済額、契約日）
- 家計収支表（毎月の収入と固定支出、変動費の目安）
- 必須の持ち物
- 身分証明書、マイナンバー（必要と言われた場合）、直近の給与明細（数か月分）、通帳やクレジットの利用明細
- メモしておく質問リスト
- 「私にとって現実的な選択肢はどれか？」「費用と期間はどの程度か？」「家や車はどうなるのか？」
- 相談日までの時間の使い方
- 取引履歴を金融機関から取り寄せる、着信履歴や督促の記録を整理する。

これを持って窓口に行けば、初回で具体的なアドバイスが得られやすくなります。

4-2. 相談時に持参する書類

持参書類は窓口での判断材料になります。現実的な準備をしておきましょう。

- 身分証明書・マイナンバー
- 窓口によりマイナンバーの提示が必要な場合があります。事前に確認してください。
- 借入関係書類
- 契約書、返済明細、取引履歴の写し。特に取引履歴は過払金の可能性を検討する上で重要です。
- 収入証明
- 給与明細、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）など。
- 家計・生活に関する書類
- 家賃や光熱費の領収書、保険料、保育料などの支出を示す資料。
- その他
- 離婚協議書、扶養関係の資料、住宅ローン関係書類など、事情に関連する書類は多めに持参すると安心です。

4-3. オンライン相談の活用と注意点

オンライン相談は便利ですが注意点もあります。

- 予約とシステムの使い方
- 窓口が提供しているオンラインプラットフォーム（ビデオ通話等）を使う場合、事前に接続テストをしておきましょう。
- 機材・通信環境
- カメラとマイクのチェック、安定したWi-Fi環境を確保することが重要です。
- セキュリティと個人情報
- 公共のWi-Fiではなく自宅のネットワークを使う、画面に不要な個人情報が映らないよう注意しましょう。
- 対面との違い
- 書類の確認が必要な場合は、結局対面が必要になることもあります。オンラインは「初期相談」や「状況説明」に向きます。
- フォローアップ
- オンライン相談後に必要書類をアップロードする手順があるかを確認し、次回の流れを明確にしておきましょう。

4-4. 相談後のフォローアップと期限管理

相談しただけで終わらせないための管理術です。

- 次回予約・手続きの確認
- 相談で決まった次のアクション（書類提出、再相談、弁護士依頼等）の期限を明確にメモしておきましょう。
- 返済計画の作成
- 弁護士や相談員と一緒に現実的な返済計画を作り、実行可能なスケジュールを立てます。
- 進捗報告
- 進捗は定期的に相談窓口へ報告し、必要なら軌道修正を図ります。
- 重要期限の管理
- 裁判所の期日、金融機関の書類提出期限は厳格です。スマホのカレンダー等でリマインダーを設定しましょう。
- 連絡先の整理
- 各窓口や担当者の連絡先、相談日時を一覧にして保存しておくと安心です。

4-5. 家族・周囲への伝え方とサポート活用

借金相談は個人の問題であると同時に家族の問題でもあります。伝え方のコツを紹介します。

- 伝える時期と方法
- 事実が判明した段階で早めに伝える方が協力が得やすいです。感情的にならず「現状」と「これからのプラン」を示すのがポイント。
- 家計見直しへの協力の引き出し方
- 具体的な家計表を見せ、短期的な協力（支出削減や就労の見直し）をお願いしましょう。
- 子どもの影響への配慮
- 子どもには大人の事情として過度に心配させない配慮を。学校の支援制度や自治体の教育支援を相談窓口に確認しましょう。
- 周囲の誤解を解く
- 借金は個人の責任だけでなく状況によることが多いと説明し、支援を受ける正当性を伝えます。
- 地域支援の活用
- 地域のNPOや社会福祉協議会、母子支援団体などを活用すると、制度以外の実務的な支援も受けられます。

5. ケーススタディとペルソナ別ロードマップ — あなたに近い例を見つけて行動に移す

ここではペルソナ別に具体的なアクションプランを示します。自分に近いケースを見つけてください。

5-1. ケースA：30代会社員、任意整理で再出発

状況：カードローン・クレジット合計で返済が苦しい。給与は安定しているが利息負担が大きい。

- 優先順位
- 1）債権者一覧と月次返済額の把握、2）法テラスで初回相談、3）弁護士に任意整理を依頼するか検討。
- 法テラスの活用
- まずは初回相談で費用支援の可否を確認し、弁護士紹介を受ける。
- 返済計画
- 任意整理で利息カット → 月間返済負担を一定以下に抑える。
- 信用回復
- 返済完了後、数年で回復の見込み。期間は個別事情による。
- 実務ポイント
- 取引履歴は必ず取り寄せ、過払金の可能性がある場合は弁護士と相談する。

5-2. ケースB：40代専業主婦、生活支援と消費生活センター活用

状況：配偶者の収入減で家計が破綻寸前。督促が続いているが自分名義のローンは少ない。

- 生活支援の取り方
- 市区町村の福祉課で緊急支援や生活相談を受ける。必要なら生活保護の可能性も含めて相談。
- 消費生活センターの役割
- 借入元業者とのトラブルや取り立ての違法性を確認してもらう。
- 家族と協力して返済
- 家族会議で家計見直し、支出削減の合意形成を図る。
- 再発防止
- 金融教育や家計管理の外部支援（NPO等）を活用すると効果的。
- 実務ポイント
- 自分名義の借金でない場合でも、家計のサポートや情報整理は重要。

5-3. ケースC：20代フリーター、奨学金と借金の調整

状況：奨学金返済と消費者金融の借入が重なり、将来への不安が強い。

- 任意整理の現実性
- 奨学金は免除対象になりにくいため、まずは消費者金融の任意整理を検討。奨学金は返還猶予や減額の相談を奨学金管理機関に行う。
- 将来設計
- 就労安定化や収入アッププラン（職業訓練、公的就労支援）を併用する。
- 公的支援
- 若年向けの就職支援や奨学金の相談窓口を活用。
- 信用回復プラン
- 任意整理後、計画的な返済とクレジット利用の見直しで徐々に回復を目指す。
- 実務ポイント
- 奨学金と消費者金融の性格が違う点に注意。相談窓口で優先順位を明確に。

5-4. ケースD：50代正社員、リストラ後の再建

状況：リストラで収入が激減。住宅ローンと複数のカードローンがある。

- 収入減下に対する戦略
- 自治体の就労支援、失業給付の確認を優先。生活費の確保と債務整理の並行が必要。
- 個人再生の検討
- 住宅を残したい場合は個人再生が選択肢になる可能性あり。弁護士と早めに相談。
- 再就職と債務整理
- 債務整理の手続きが就職活動に与える影響を考慮しつつ、長期的視点で再建プランを作る。
- 長期監視
- 支出削減、再就職後の収益回復計画、家族との合意形成を行う。
- 実務ポイント
- 住宅ローン特則の適用可否は早期判断が重要。書類準備と収入見込みの整理を行う。

5-5. ケースE：ひとり親家庭、教育費と借金の両立

状況：教育費がかさみ、借金が膨らんでいる。子どもの生活は守りたい。

- 教育費と生活費のバランス
- 自治体や学校の就学援助、奨学金、給付金の利用をまず確認。
- 債務整理の選択
- 収入の見込みに応じて任意整理や個人再生を検討。自己破産は最後の手段として家族の影響を考慮。
- 家族で作る返済計画
- 家計の透明化と定期的な見直しを行い、無理のない返済プランを作る。
- 地域の連携活用
- 児童扶養手当やひとり親家庭向けの相談窓口も併用する。
- 実務ポイント
- 教育支援を受けながら債務整理の選択肢を検討すると、子どもの生活を守りつつ再建が可能になります。

FAQ（よくある質問）

Q. 法テラスに相談したらすぐに弁護士がつくの？
A. 初回相談や紹介があり、事情によっては弁護士に依頼する流れになりますが、受任や手続きは別途の合意と費用が必要です。

Q. 消費生活センターと弁護士どちらが先？
A. 事実関係の整理や取立ての違法性が疑われる場合は消費生活センター、その後法的手続きが必要なら弁護士へ、という順が効率的です。

Q. 自己破産すると家族も借金の責任を負う？
A. 基本的に本人の債務は本人責任ですが、連帯保証人がいる債務は保証人に影響します。保証人問題は早めに相談しましょう。

Q. オンライン相談で手続きは完結する？
A. 初期相談はオンラインで済むことが多いですが、書類確認や正式な申請は対面が必要になる場合があります。

最終セクション: まとめ

借金相談は「一人で抱え込まない」ことが一番のポイントです。法テラス、自治体窓口、消費生活センター、弁護士会といった公的機関を目的に合わせて使い分ければ、費用負担を抑えつつ適切な解決策にたどり着けます。まずは下記のアクションをお勧めします。

- 今すぐやること（3ステップ）
借金減額 ラインで相談する方法と注意点｜実例・費用・手続きの流れを丁寧解説
1. 借入一覧と家計の簡単な表を作る（債権者名、残高、毎月返済額）。
2. 住んでいる市区町村の窓口か法テラスに初回相談の予約を入れる。
3. 相談時に「優先順位（生活維持／債務圧縮／住宅維持）」を伝え、次のアクションを決める。

最後に、私が実際に窓口を利用して感じたこと：最初に動くと精神的な負担が大きく軽くなります。相談員はあなたの状況を整理する手伝いをしてくれるので、迷っている時間を減らして一歩踏み出してみてください。必要なら、複数の窓口で意見をもらって比較するのも有効です。

この記事が、あなたの次の一歩を後押しできれば嬉しいです。

（出典や参考資料は、必要であれば公的機関の公式窓口で確認してください。）